商业银行贷款增长过快的原因分析及对策建议.docx

商业银行贷款增长过快的原因分析及对策建议.doc商业银行贷款增长过快的原因分析及对策建议
今年年初以来,商业银行贷款增长很快,到8月末,全部金融机构的本外币贷款比去年末增加刈万亿元,比去年同期多增万亿元,创近年》来新高。造成贷款增长的原因是多方面的玎,其中最主要的原因是经济增长的客观需#求和商业银行以利润为中心的考核机制的放驱动。当前形势下,一方面监管部门应加强对商业银行资本充足率的监管,促进商陈业银行建立自我约束机制;另一方面,商症业银行也要特别注意加强对流动性风险的筲管理,完善内部考核机制,拓展服务性收╁费业务。商业银行贷款增长过快的原因分⑻析
商业银行贷款增长过快既有宏观环境纤的客观原因,也有商业银行自身的主观原跏因。从客观原因看,主要有两个:
经济嫂发展的客观需求。党的十六大以后,特别蹑是全国各地各级政府换届以后,对当地的狗发展都作出了宏伟的规划,新一轮经济建澡设的高潮蓬勃兴起;同时,前几年国债投绵资对经济的拉动作用已开始显现。经济建设需要投资,而近年来股市持续低迷,直诤接融资的渠道不畅,银行贷款成为投资的镀主要渠道。今年不同于往年,往年商业银行的感觉是需求不足,找不到好项目,今◆年商业银行各级机构普遍感觉需求旺盛,
昕好项目很多。
商业银行对国家以往监管翔政策的一种滞后反应。从对商业银行的监娆管看,1994年以来监管的力度越来越械大,推动了商业银行内部加强风险管理和仆内控建设,使金融环境和金融秩序有了很狳大的改善。从我国的实际情况看,信用风垠险是商业银行过去、目前乃至今后一段时想期面临的主要风险,监管的重点放在防范怪和化解信用风险上无疑是正确的。不良资纶产比率下降的幅度是衡量银行经营状况改菠善的重要指标之一,近年来对银行的评价比较偏重不良率的下降幅度。我们知道,腐不良资产比率是不良授信余额与同期的授呔信余额之比,不良授信余额的减少和授信勰余额的增加都可以降低不良资产的比率。嵘银行的不良资产是历史形成的,分子要在廪短时间内大规模消化,这无论是采取清收仟还是核销手段都是很困难的,于是很多商F业银行分支行采取扩大分母即增加贷款投帚放的方法,以达到降低不良率的目的。商锱业银行贷款余额在季末特别是年末“冲时蒉点”就是证明,因为监管部门对商业银行不良率的考核是时点数。
但是,今年贷剐款的过快增长尽管有“冲时点”的因素,唢但不起主导作用。因为它不能解释为什么做前几年监管部门也有不良率下降幅度的要求,而今年贷款增长这么快,商业银行有嫘的分行已经超额完成不良率下降的指标还毕
在大力发放贷款的原因,在上述两个原因戥中第一个是主要的。
从商业银行自身的主观方面看,也有两条主要原因:
商业佞银行风险管理能力的增强和加快业务发展城的要求推动贷款快速增长。近些年来,商粳业银行在加强内部管理,特别是在信用风泪险管理方面做了很多工作,风险的防范意偷识和管理水平都有明显的提高,建立了一系列的规章制度,经过实践检验这些制度是有效的。商业银行新发放的贷款质量不踹断提高,违规违纪案件不断减少,从业人楱员的职业道德和专业水准也有很大提高。馏因此,很多人认为,只要风险能够得到有襻效的控制,业务发展越快越好。在这种思嶷想的指导下,抓住当前宏观环境提供的机稍遇,加快发展成为主流,推动了贷款快速パ增长。
商业银行以利润为中心的考核机改制驱动贷款投放加大。近年来,各商业银魄行包括国有商业银行的内部都建