汽车保险课件模块一汽车保险概述.ppt

模块一汽车保险概述
风险与风险管理
保险概述
汽车保险的含义、特征、功能、作用
我国汽车保险业务概述
风险与风险管理
风险
(一)风险的含义
风险是针对人类的活动而言,没有人类活动,也就无所谓风险。在人类社会发展的漫长历史中,出现过无数次自然灾害与意外事故,造成了不可估量的损失,所以说风险是伴随着人类活动的展开而展开的,没有人类活动,也就不存在风险。当代风险理论认为,现代社会风险是无处不在,无处不有。
(二)风险的构成要素
德国有句谚语,“无风险则无保险”,这已成为保险界的至理名言。认识风险对于理解保险是至关重要的,那么什么是风险呢?风险一般是指某种事件发生的不确定性。只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性,那么该事件即存在着风险。
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风险与风险管理
从风险的一般含义可知,风险既可以指积极结果,即盈利的不确定性,也可以指损失发生的不确定性。如投资股票有三种可能:赚钱、赔钱和不赚不赔,这三种可能性都属于风险的不确定性范畴。然而,保险理论上的风险是指损失发生的不确定性,即保险标的发生损失的不确定性。这是从狭义角度界定风险的含义,单指损失,不包括收益。

风险因素是指引起或增加某一特定风险事故发生机会或打一大其损失程度的原因或条件。风险因素是风险事故发生的潜在原因,是造成损失的间接原因。
风险是由风险因素、风险事故和损失三个要素构成的。
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对于人而言,风险因素是指健康状况和年龄等;对于汽车来说,风险因素是指制造汽车的材料质量、汽车的结构等。风险因素越多,造成的损失机会越多根据风险因素的性质不同,通常可将其分为实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。
(1)实质风险因素。实质风险因素也称有形风险因素,是指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素。如某一类汽车的刹车系统的可靠性,房屋所处的位置等都属于实质风险因素。在保险实务中,由实质风险因素所引起的损失,大多属于保险责任,是保险公司保障的范围。
(2)道德风险因素。道德风险因素是指由于人们不诚实、不正直或有不轨企图,故意促使风险事故发生,以致引起财产损失和人身伤亡的因素。如投保人或被保险人欺诈、纵火或者
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夸大损失,骗取保险赔款。一般情况下,由于道德风险因素引起的损失不属于保险责任,属于保险合同中的责任免。
(3)心理风险因素。心理风险因素是指由于人们疏忽或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸,以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的风险因素,例如,由于停车忘了锁门,致使增加了偷窃风险的发生;酒后驾车;驾驶有故障车辆道德风险因素和心理风险因素都与人密切相关,可以合并称为人为风险因素,同时这两种风险因素与人的心理活动和道德品质有关,是没有具体形状的,所以道德风险因素和心理风险因素又可称为无形风险因素。
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也称“风险事件”,是指造***身伤害或财产损失的偶发事件,是造成损失的直接的或外在的原因,是损失的媒介物,即风险只有通过风险事故的发生,才能导致损失。如果说风险因素还只是损失发生的可能性,那么风险事故则意味着风险的可能性转化为现实性,即风险的发生。例如,刹车系统失灵酿成车祸而导致人员伤亡,其中刹车失灵是风险因素,车祸是风险事故,人员伤亡是损失。如果仅有刹车系统失灵而未导致车祸,则不会导致人员伤亡。
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在风险管理中,损失的含义是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少,即经济损失,而像精神打击、政治迫害等行为的结果一般不能视为损失。
在保险实务中,通常将损失分为两种形态,即直接损失和间接损失。直接损失是指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害,这类损失又可称为实质损失;间接损失则是指由直接损失引起的其他损失,包括额外费用损失、收入损失和责任损失等。在有些情况下,间接损失的金额很大,有时甚至超过直接损失。
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、风险事故及损失之间的关系
从风险因素、风险事故与损失三者之间的关系来看,风险因素引发风险事故,而风险事故导致损失。也就是说,风险因素只是风险事故产生并造成损失的可能性或使这种可能性增加的条件,它并不直接导致损失,只有通过风险事故这个媒介才产生损失。三者之间的关系如图1-1所示。但是,对于某一特定事件,在一定条件下,风险因素可能是造成损失的直接原因,则它就是引起损失的风险事故;而在其他条件下,可能是造成损失的间接原因,此