第8章-个人住房、综合消费及经营贷款.ppt

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第八章个人住房、综合消费及经营贷款
个人住宅抵押贷款
个人综合消费贷款
个人经营贷款
信用卡透支
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第一节个人住房贷款
个人住房贷款的种类及其发展

从贷款利率来看,可以分为固定利率和浮动利率贷款两大类;
从贷款期限来看可以分为短期、中期和长期贷款三种;
从资金金额来看,可以分为普通贷款和大额贷款两类;
从贷款用途来看,可以分为新购房贷款、维修贷款和建房贷款等。
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2. 住房贷款的创新与发展
住房加按揭贷款
可变利率与固定利率住房贷款
累进付款与分级偿还抵押贷款
反向年金抵押贷款
最后巨额付款方式
分享增值抵押贷款
循环住房贷款
“一揽子”交易抵押贷款
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住宅抵押贷款业务

(1)有合法的身份;
(2)有稳定的经济收入,信用良好,有偿还贷款本息的能力;
(3)有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件;
(4)有所购(大修)住房全部价款20%以上的自筹资金,并保证用于支付所购(大修)住房的首付款;
(5)有贷款银行认可的资产进行抵押或质押,或(和)有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。
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个人住房贷款结构是指贷款额度、期限、利率和还款方式的设定。
(1)贷款额度。为了控制借款人的道德风险,银行通常要求借款人支付一定比例的购房资金,也就是设定首付款比例。
(2)贷款期限。贷款期限越长,银行的流动性风险、信用风险以及市场风险越大,决定个人住房贷款期限的因素包括:法律规定的承担民事责任的年龄、住房的土地使用权期限、影响房屋质量的房龄、住房贷款用途。
(3)贷款利率
(4)还款方式
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住房贷款的业务流程如下所示:
借款人提出申请→贷款申请受理→贷款调查→贷款审查审批→贷款签批→办理贷款手续→贷款收回
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住宅抵押贷款风险分析
信用风险
利率风险
提前还款风险
除此,银行工作人员的道德风险,政策风险等也是重要的风险源。
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住房抵押贷款证券化市场
住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有未来现金流的住房抵押贷款汇集在一起,通过结构重组和信用增级,将其转变为可以在金融市场上出售和流动的证券来融通资金的过程。
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第二节个人综合消费贷款
个人综合消费贷款是一种用途广泛的消费贷款,在个人贷款中,除了住房贷款、个人经营贷款和信用卡透支外,各种用途的贷款都归属于综合消费贷款。主要用于住房装修、购置耐用消费品(汽车、冰箱、彩电等)、教育支出、旅游和医疗等种类的消费。总体上看,我国个人综合消费贷款规模不大,在银行个人贷款总量中约占10%。
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个人综合消费贷款的借款人
个人综合消费贷款对借款人的要求包括以下方面:
①有完全民事行为能力,年龄在65岁以下;
②有正当的职业和稳定的收入,有还款的能力;
③信用良好,没有信用方面的不良记录;
④能够提供合法、有效、可靠的担保;
⑤贷款用途明确。