消费信贷的发展、问题和出路--刘加隆.pptx

消费信贷的发展、问题和出路
刘加隆
招商银行零售金融总部总裁
消费信贷的起源
美国工业化开始于1816年,到1860年已成为仅次于英国的世界第二大制造业国家。南北战争结束使美国工业化进程加速并在1890-1920年间完成工业化,到1900年,美国已成为世界第一经济大国。
美国胜家缝纫机,第一台使用分期付款方式销售的缝纫机。∙克拉克(Edward Clark)于1856年出版的《》中最先提出。
1919年3月,通用汽车金融公司(General Motors Acceptance Corporation)组建成立,开始着手发展分期付款的汽车信贷业务,到了1926年,已经把福特汽车公司赶下了市场领先的位置。
美国人口普查局数字显示,1890年元旦,美国已有29%的住房采用抵押贷款,平均每栋住房负债1139美元。
1880-1920年美国经济增长以生产驱动向消费驱动转型也带来消费需求与现金流的矛盾
随着生产力的提高,各式各样的产品越来越多地被生产出来,每一个美国人都怀揣一个“美国梦”,这既是一套价值无法用市场来衡量的“自由”梦想,也是一份价格不菲的梦想商品清单。
矛盾
然而大部分普通家庭没有足够的现金来购买这些梦想商品。
VS
中国的实践
1998年国内住房制度改革,带来住房按揭贷款业务的兴起
1985
……
1994
……
2000
2001
2002
2003
……
2008
2009
萌芽时期
1985-1995
1985,中国银行发行第一张准贷记卡“中银卡”,截至1994年底,全国准贷记卡累计卡量也仅在800万张左右
重生时期
2000-2004
中国信用卡元年
2002年,中国银联正式成立。实现了全国银行卡的跨行联网通用.,国内银行卡受理环境大大改善,发卡规模实现大规模增长。
截至2002年底,我国符合国际标准的信用卡累计发卡量已达到155万张。
2012
规模扩张时期
2005-2008
精耕细作时期
2009-至今
随着经济社会发展以及征信体系的完善,各发卡行越来越重视信用卡市场的开发。
截至2008年,,,同比增长70%。
经过前期规模扩张,部分发卡行已经开始转向精耕细作,开始强调细分市场和精准营销。
截至2016年末,。
中国信用卡产业经历了四个时期
基本逻辑
2
1
3
出口驱动-投资驱动-消费驱动
房价高企带来需求与收入的不匹配
年轻人的价值观转变