村镇银行小额信用贷款管理办法.doc

ⅩⅩ村镇银行小额信用贷款管理办法
第一章总则
第一条为适应市场需求,提升个人信贷业务的服务水平,根据我行有关业务制度和规定,特制定本办法。
第二条小额信用贷款是指我行对符合条件的自然人、商户,便捷、简约地以信用方式或以信用为主的方式对其发放的小金额(50万元及以下)贷款,用以满足借款人在综合消费和经营周转中急需性的资金周转需求。
第三条小额信用贷款坚持“标准明确、简便高效、提高收益、专业管理”的原则。
第二章授信条件
第四条基本条件
(一)年满18周岁,具有完全民事行为能力的中国公民,原则上应有两年以上工作经历或现企业从业半年经历;
(二)有固定的职业和稳定的收入来源,具备按期偿还贷款的能力;
(三)有良好的信用记录,要求客户信用记录同时满足以下条件:
1、截至申请日无未结清的逾期贷款;
2、近一年内逾期记录累计不超过2期6次。
(四)在我行开立个人结算账户,并符合我行要求的相应存款结算标准;
(五)新都区常住人口。
第五条除上述条件外还具备如下条件之一:
1、国家党政机关公务员;
2、科、教、文、卫等事业单位中具有高级以上职称的正式职工;
3、具有国家垄断行业性质的大型企业中高层管理和技术人员,所在行业主要包括烟草、金融、电力、石油、电信等;
4、具有高级专业技术职称或执业认证资格及在特定领域具有专业技能的优秀人士,包括律师、会计师、工程师、设计师、评估师、作家、书画家、演艺名人等;
5、优秀的大、中型企业(包括三资企业)高层管理和技术人员,所在行业主要包括能源、交通、电力、通讯、医药、电子等;
6、具有成熟商业模式和稳定盈利能力的中小企业业主和个体商户;
7、我行要求的其他条件。
第三章贷款用途
第六条贷款可以用于个人消费或经营周转。
第四章贷款要素
第七条授信额度
授信金额最低为3000元,最高原则上不超过50万元,个体工商户授信额不超过其固定净资产的50%和其销售收入的30%,一般不得超过借款人一年可支配收入的150%。
授信额度采取“一次核定,随用随贷、余额控制、周转使用”,但应坚持前不清后不贷的原则,每年应对借款人额度进行复审。
审贷委员会可根据综合风险情况和收益,视具体不同授信主体设定不同标准的贷款额度限制。
第八条贷款期限
贷款期限原则上不超过18个月,原则上不办理展期,如确因不可抗力而不能按期还款的可申请展期一次,展期期限不得超过原贷款期限。
第九条贷款利率
按照利率定价执行标准9‰起执行(国家公务人员最低执行利率为基准利率上浮30%)。如须执行优惠利率,由我行审贷会研究批准。
第十条担保方式
信用方式,审贷委员会可根据综合风险情况和收益,视具体不同授信主体要求借款人追加担保。
第十一条还款方式
一般情况下,采取按月等额本息的还款方式,对于公务员或大、中型国有企业高管及技术人员等,可采取按月付息,一次性还本的还款方式。业务部门、风险部门可根据综合风险情况和收益,视具体不同授信主体设定不同标准的还款方式。
第五章贷款程序
第十二条贷款受理
(一)借款人申请“个人小额信用贷款”时,填写授信额度申请表(已婚家庭应以夫妻双方共同名义申请授信),并根据不同授信申请主体提交相应资料。
1、基本资料
(1)有效身份证件:借款人及配偶有效身份证件、户口簿或者户籍证明、结婚证;
(2)体现申请人符合信用方式借款人条件的任一证明,如收入证明、工作证、职称职务证明、执业资格证明、纳税纪录等;
(3)体现申请人还款能力的其它证明:
①提供体现薪资、经营收入或其他收入的6个月银行对账单;
②提供个人固定资产或金融资产等家庭财产的权属证明;
③提供个人银行信用纪录如收入不足时,我行要求提供的金融或其它资产证明;
④个体经营者还需提供人营业执照、纳税证明、营业场所租赁或权属证明等证明其它证明经营状况的资料。
⑤其它我行要求的资料。
2、用途资料
(1)贷款用于消费的,提供消费用途证明或其他能够证明真实合规用途资料。
(2)贷款用于经营的,提供:
①有效的工商营业执照;
②体现经营情况的证明,如近6个月企业或私营业主个人名下的银行对账单、税单、购销合同等;
(二)申请人在我行营业场所填写《ⅩⅩ村镇银行贷款申请表》,并现场签字盖章;
(三) 经办人员初步审查提交资料的完整性、合法有效性。
第十三条贷前调查
(一)经办人员与申请人进行面谈,调查提交资料的有效性;
(二)经办人员查询人民银行征信系统相关记录,确认申请人具备“个人小额信用贷款”借款人准入条件;
(三)须通过核对征信报告中的个人信息或致电工作单位等方式确认其身份的真实性,通过核对银行对账单确认其还款来源的稳定性和充足性;
(四)对提供的个人财产信