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贷款政策与程序精要.ppt


文档分类:金融/股票/期货 | 页数:约16页 举报非法文档有奖
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贷款政策与程序 贷款政策原则?客户信用:评价借款人信用的六个基本 C ? Character 品质—特定的贷款目标和偿还贷款的严肃态度? Capacity 能力—客户是否获得签订贷款合同的授权? Cash 现金—借款人是否有足够的能力创造现金偿还贷款? Collateral 担保—借款人是否有足够的贷款支持其贷款? Conditions 条件—必须观察产业和经济条件的变化以判断贷款的偿还前景? Control 控制—贷款符合书面贷款政策吗?法律和管制的变化将怎样影响贷款? 2 贷款政策(一)贷款政策的内容贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。其基本内容主要有以下几个方面: ■贷款业务发展战略■贷款的定价■贷款工作规程及权限划分■贷款档案管理政策■贷款的规模和比率控制■贷款的日常管理和催收制度■贷款种类及地区■不良贷款的管理■贷款的担保 , 包括开展业务应当遵循的原则、银行希望开展业务的行业和区域、希望开展的业务品种和希望达到的业务开展的规模和速度。贷款业务发展战略,首先应当明确银行开展贷款业务应遵循的基本方针,在明确了银行贷款应遵循的经营方针的基础上,还必须根据需要和可能,确定银行贷款业务发展的范围(包括行业、地域和业务品种)、速度和规模。 ,贷款政策必须明确规定贷款业务的工作规程。贷款工作规程是指贷款业务操作的规范化程序。贷款程序通常包含三个阶段:第一阶段是贷前的推销、调查及信用分析阶段。第二阶段是银行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发放阶段。第三阶段是贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本息收回的阶段。贷款政策文件除了规定贷款工作的基本程序外,还必须明确规定贷款的审批制度。我国法规明确规定商业银行实行“审贷分离”制度。贷款审批制度的另一个重要内容是贷款的分级审批制度。 , 可以用一些指标来衡量,主要有以下几类指标: (1) 贷款/存款比率。(2) 贷款/资本比率。(3) 贷款集中度比率。(4) 中长期贷款比率。 ,形成了银行的贷款结构。而贷款结构对商业银行信贷资产的安全性、流动性、盈利性具有十分重要的影响。因此,银行贷款政策必须对本行贷款种类及其结构做出明确的规定。贷款地区是指银行控制贷款业务的地域范围。银行贷款的地区与银行的规模有关。 ,应根据有关法律确定贷款的担保政策。贷款担保政策一般应包括以下内容: (1)明确担保的方式,如《担保法》规定的担保方式有: 保证人担保、抵押担保、质押担保、留置以及定金(2)规定抵押品的鉴定、评估方法和程序; (3)确定贷款和抵押品或质押品价值的比率; (4)确定担保人的资格和还款能力的评估方法与程序, 等等。在贷款政策中明确上述担保政策,是为了在贷款中能够完善贷款的还款保障,确保贷款的安全性。 、贷款补偿性余额(回存余额)和对某些贷款收取的费用(如承担费等)。在定价过程中, 银行必须考虑资金成本、贷款风险程度、贷款期限、贷款管理费用、存款余额还款方式、银行与借款人之间的关系资产收益率目标等多种因素。对于贷款业务量大的银行来说,通常是由贷款委员会或信贷管理部门根据贷款的类别期限,并结合其他各种需要考虑的因素, 来确定每类贷款的价格。有些银行不定制统一的价格表。即使使用统一的价格表的银行,对于金额较大、期限较长或存款余额较多的客户,也可根据其特殊情况,实行上浮或下浮。 ,体现银行管理水平和信贷人员的素质,可直接反映贷款的质量,在一些情况下,甚至可以决定贷款的质量。一套完整的贷款档案管理制度通常应包括以下内容: (1)贷款档案的结构。完整的应包括三个部分:法律文件、信贷文件和还款记录(2)贷款档案的保管责任人。信贷理人员应该清楚所管的档案的完整程度,对所缺内容及原因作书面记录,归入贷款档案(3)明确贷款档案的保管地点,对法律文件要单独保管,应保存在防火、防水、防损的地方。(4)明确贷款档案存档、借阅和检查制度

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