贷款政策与管理[]精要.ppt

1第五章贷款政策与管理?贷款的种类及组合?贷款政策与程序?贷款审查?贷款的质量评价?有问题贷款的发现和处理?我国商业银行信贷资产管理现状 2第一节贷款的种类及组合?贷款的重要性?发放贷款一直是银行最主要的经济功能之一。通过发放贷款可以影响地区和国家的经济运行。合理的贷款规模和结构能够满足经济增长对资金的需求, 从而促进经济发展。?对于我国国内商业银行而言,贷款活动占到银行总资产的三分之二以上,带来的收益占银行总收入的四分之三甚至更多。同样,银行业的风险也主要集中在信贷领域。因此,银行的监管部门自然将监管的重点放在了贷款的管理上。 3贷款的种类????“批发”贷款和“零售”贷款 4贷款的组合?银行贷款组合的目的是最大程度地提高银行贷款发放的收益,降低整体贷款风险。?决定某个银行贷款组合结构的首要因素是特定的市场环境。?银行的经营规模同样也能决定银行的贷款组合结构。 5第二节贷款政策与程序?贷款政策原则国际上通行一种评价借款人信誉状况的原则, 即“ 6C ”原则。这是指品质( character )、能力( capacity )、现金( cash )、抵押( collateral )、环境( conditions )和控制( control )。 6贷款政策?贷款业务的发展战略?贷款审批的分级授权?贷款的期限和品种结构?贷款发放的规模控制?关系人贷款政策?信贷集中风险管理政策?贷款定价?贷款的担保政策?贷款档案的管理政策?贷款的审批和管理程序?贷款的日常管理和催收政策?对所有贷款质量评价的标准?对不良贷款的处理贷款的决策程序 78 ?贷款申请: 借款人书面申请(含营业执照、财务报表、资金流水等) ?贷前调查(项目评估): 6C 原则、借款用途合法性、借款安全性、借款盈利性?评级授信?贷款审查审批: 审贷分离(贷款调查评估人员、贷款审查人员和贷款检查人员)、分级审批?签订借款合同:合同、担保、公证登记等?贷款发放: 风控出账、会计审核、开立账户?档案移交?贷后检查?贷款回收评级授信样例 9 10贷款协议?主要内容有: 贷款金额、期限、贷款用途的规定;利率与计息;提款条件、提款时间及提款手续;还款;担保; 保险;声明与承诺;违约事件及处理;扣划; 税费;抵销、转让与权利保留;变更与解除;法律适用、争议解决及司法管辖;附件