贷款程序精要.ppt

银行贷款与程序专题一: 商业银行贷款与程序银行贷款与程序贷款?银行及其最接近业务竞争者最主要的经济功能就是发放贷款,为企业、个人以及政府部门的投资和消费融资。?贷款支持了其业务区域内企业数目和就业机会的增加。?贷款向市场传递借款人资信状况信息,使得贷款获批的借款人可以从其他渠道获得更多、成本更低的资金。银行贷款与程序贷款?但贷款过程一直处于内部控制和外部监管中, 当放贷银行无法收回贷款时,将会遇到严重的财务困难。?管理不善、非法运作贷款、错误的信贷政策或者未预期的经济滑坡。?因此,检查人员来放贷银行对其贷款组合进行全方位检查。为确保其健全谨慎,从而保障公众的存款利益。银行贷款与程序贷款种类?房地产贷款?金融机构的贷款?农业贷款?工商业贷款?个人贷款?应收账款融资租赁银行贷款与程序信贷监管?通常,检查员检查超过某一金额以上的所有贷款(批评贷款,备案贷款) ?当检查员发现一些贷款存在不能按计划还款的危险时,则属不良贷款(次级贷款,可疑贷款, 损失贷款) 银行贷款与程序信贷监管?数字评级标准: 骆驼评级( CAMELS ): ?资本充足率 CAPITAL ADEQUACY ?资产质量 ASSET QUALITY ?管理质量 MANAGEMENT QUALITY ?盈利记录 EARNINGS RECORD ?流动头寸 LIQUIDITY POSITION ?对市场风险敏感程度 SENSITIVITY TO MARKET RISK 银行贷款与程序贷款流程?寻找目标贷款客户?评估目标客户的品格和借款诚意?进行现场拜访并评估目标客户的信用记录?评估目标客户的财务状况?评估可能的贷款担保并签署贷款协议?监管贷款协议的履行以及了解客户对其他服务的需求银行贷款与程序银行贷款与程序信用分析?借款人是否资信状况良好?如何得知? ?贷款协议是否经过正确策划和记录? ?放贷机构能否完善其对客户资产和收入的要求权,若发生违约,放贷机构的资金能够低成本、低风险的迅速收回? 银行贷款与程序借款人是否资信良好?当贷款到期时,即使经营出现差错借款人也可以从容还款?对贷款申请遵循 6C 原则?品格 CHARACTER ?能力 CAPACITY ?现金 CASH ?担保 COLLATERAL ?经营环境 CONDITIONS ?监管 CONTROL 现金流量=净利润+非现金费用=销售收入-销货成本-销售、管理和一般费用-用现金支付的税款+非现金费用