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保险供给约束
摘要相对于巨大的潜在保险需求，我国 保险供给能力缺口较大， 竞争能力和创新能 力较弱，当前我国保险市场呈现出明显的供 给约束型特征，使得巨大的潜在需求难以转 化为现实需求，表现为产品不能适应市场需 求、服务质量较低、定价机制不灵活、销售 过程中存在较多的问题、 经营管理体制不健 全等。在此基础上进一步探讨了提局保险供 给能力、实现保险供求良性互动的具体措施。
关键词保险供给保险需求供给约束
1当前我国保险市场呈现出供给约束型 特征
当前我国潜在保险需求巨大， 特别是随 着我国和谐社会和全面小康社会建设的推 进，经济快速发展，人们收入水平不断提高、 消费结构不断升级、 风险和保险意识不断增 强，再加上我国人口老龄化趋势日益凸现， 以市场为导向的社会经济体制改革不断深 入，保险需求有着广阔的市场空间。就保费
收入而言，2005年我国GD她界排名第4位, 但保费收入排名仅第
11位，还不及GD嗷 模和人口数量都小于我国的韩国。 就保险深
度而言，世界平均为 8%我国为％世界排 名第42位。就保险密度而言，世界平均为 512美元，我国为47美元，世界排名第72 位。我国的保险深度和保险密度不仅落后于 发达国家，而且落后于许多发展中国家。最 近有研究预测，未来5年我国保险业会保持 年均％勺增长速度。我国保险市场的巨大潜 力为中外保险公司所普遍看好，巨大的潜在 保险需求产生了强大的吸引力。
与巨大的潜在保险需求形成鲜明对比 的是，我国保险业的供给能力较弱，无法满 足保险市场上的巨大需求， 呈现出供给约束 型特征。其突出表现是保险业资产规模较小， 偿付能力不足。截至2005年底，我国保险 公司总资产才达到万亿元，占金融业总资产 的比例仅为％而发达国家的这一比例一般 在20%fc右，甚至更高。就偿付能力状况而 言，多家公司都存在着程度不一的偿付能力 问题，甚至有的公司偿付能力充足率已经触
到了被接管的底线。有研究显示，如果将偿 付能力充足率选定在100%到2010年底， 我国人身保险供给能力缺口约为
33亿元。
如果将偿付能力充足率选定在 120%供给能
力缺口预测值约为235亿元；选定在150% 供给能力缺口约为540亿元。巨大的供给能 力缺口大大限制了保险需求的实现。此外， 我国保险业的竞争能力和创新能力也较弱， 不能有效推动和引导潜在保险需求向现实 保险需求的转化。近年来，我国居民储蓄存 款余额居高不下，而且呈现出快速增加趋势， 2005年末高达147054亿元，年增加额达到 近万亿元，这与4928亿元的总保费收入形 成了鲜明的对比。值得注意的是，我国大量 的居民储蓄存款中以预防养老、教育、防病、 失业等不确定事件发生的预防性储蓄居多， 而这与保险所应发挥的保障功能是类似的。
大量的居民储蓄存款难以转化为对保险的 需求，很大程度上是由于人们对保险不信任、 保险服务质量低、保险广品创新能力缺之等 保险供给方面因素制约。
2我国保险市场供给约束的具体表现
保险产品不能适应市场需求
当前保险产品开发上存在的问题不在 于数量和品种的多少， 而在于不能适应和满 足保险需求，保险产品供给结构问题较为突 出。据统计，目前正在市场上运行的险种有
400多种，但真正具有生命力、适销对路的 险种并不多。如中年人对保险需求最为强烈， 而很多产品恰恰越过了这个年龄段；大多数 产品只适合高薪阶层，而没有关注中等收入 阶层，而且针对团体的保险多，针对个人的 险种少；寿险产品抵御通货膨胀的能力差， 产险市场提供的险种十分有限；综合各种风 险责任的综合型险种多，消费者急需的单纯 的医疗保险、老年护理保险等过于单一。各 保险公司险种雷同，个别险种“克隆”现象 严重。这样，一方面是某些保险产品的过度 开发和供给，另一方面又有大量保险需求得 不到满足，保险公司忙于出售开发的产品， 而不是针对市场需求开发能售出的产品， 保
险产品供给结构问题突出， 严重影响了保险 需求的实现。
保险服务质量较低
保险商品具有无形性，而且是以消费者 现在的货币支出换取未来一定时期内一旦 发生保险事故由保险人进行赔偿或给付的 服务性承诺，这种承诺具有非及时性。保险 服务质量的高低在很大程度上影响着人们 对保险的信任度，而且一些人和企业之所以 购买保险，就是为了享受保险公司专业的风 险管理服务及其效率，因而，服务是保险业 的生命，服务质量的高低对保险需求有着重 要影响。
目前我国保险公司的服务质量较低， :
要表现在：一是缺乏服务意识，更多是从自 身利益出发，没有意识到服务对于保险这一 无形商品的重要性；二是保险公司管理不规 范，公司治理结构还不完善，没有将维护保 单持有人的利益作为公司治理的重要内容； 三是保险服务的手