贷款贷后管理办法.doc

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贷款贷后管理办法
第一章 总 则
履约情况，有无欠税和逃税情况，对外担保及其他或有负债变化情况等；
（4）担保情况。保证人代偿能力变化情况，抵（质）押物的完整性和安全性是否受到损害，抵（质）押物价值变化情况，抵（质）押物财产保险是否过期；
（5）法定代表人及主要投资者个人资信状况、健康状况、婚姻状况是否出现重大变化，是否有赌博、吸毒等不良行为。
第十条 企业法人类客户贷后检查方法：
（一）人员交谈，包括但不限于管理人员、财务人员等；
（二）现场观察，包括但不限于人员精神面貌、开工率、主要资产、库存等；
（三）取得必要的文件资料，包括但不限于各项年检文件、近期财务报告、审计报告、纳税记录等。财务报告中，必须收集客户、保证人的季度财务报表，有条件的还应按月收集；
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（四）如在必要时应查看财务账册、原始凭证，盘点库存等；
（五）分析客户财务变化情况；
（六）查询、查证人民银行企业征信系统等第三方信息。
第四章 风险监管与预警
第十一条信贷业务部应按照《信贷资产风险分类管理办法》，每季末组织业务人员完成对信贷资产风险分类的初分工作，风险控制部应及时组织风控专管员对公司信贷资产形态进行审核认定，真实、动态地揭示信贷资产质量和潜在风险。
第十二条风险控制部在掌握公司信贷资产形态后，并结合检查贷后管理情况，每半年撰写《风险分析报告》并提出监管措施。
第十三条 风险控制部根据《风险分析报告》，制定高风险行业客户和不良信用客户部控制，对列入中的客户，要制定信贷业务退出计划，督促信贷业务部采取停止贷款、提前收回贷款或诉讼等措施，清收贷款本息。
第十四条 建立风险预警信息反馈与处理机制。
（一）管户业务人员应通过对客户账户信息、贷后检查、客户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策、贷款风险分类等及时发现风险预警信息，并填制《风险预警信息处理表》上报信贷业务部负责人和风险控制部；
（二）风险控制部按《风险预警信息处理表》所反映的问题，应督促信贷业务部限期纠正、要求补充抵（质）押物或增加保证人、停止发放新贷款、提前收回已发放贷款等措施控制和化解风险；
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（三）若预警信息仍未消除或预计预警信息不能解除的，风险控制部要及时将《风险预警信息处理表》报公司总经理（重大风险事项，还应及时向董事长报告），公司总经理应视具体情况研究制定相应化解措施：
（1）与相关部门进行沟通，寻求解决问题的途径；
（2）依法处置抵（质）押物；
（3）追索保证人连带保证责任；
（4）依法提起诉讼；
（5）提请法院宣告其破产还债；
（6）积极参与企业改制；
（7）其他有效措施。
第五章 本息收回
第十五条 贷款正常收回
（一）业务人员应根据贷款期限，在贷款到期5--30天前，采取通知或上门通知借款人的方式，敦促客户按期归还贷款；
（二）对采用按月付息、到期还本方式的贷款，业务人员在通知借款人时，应对结息日（每月20日）后所产生的利息一并通知借款人偿还；
（三）贷款到期时，业务人员应督促客户办理转款还贷手续，并根据银行转款入账凭证，告知财务部按合同约定办理收贷手续；
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（四）贷款收回后，业务人员应及时进行台账登记，并协助客户办理解除担保的有关手续。
第十六条 贷款利息正常收回
（一）对采取按月付息方式的，业务人员应在公司结息日（每月20日）之前5天通知借款人，支付贷款利息；
（二）对采取按月等额偿还本息方式的，业务人员应以贷款发放日为结息日，在次月同日之前5天通知借款人，按期支付贷款本息；
第十七条 贷款提前归还。客户提前偿还贷款本金时，业务人员应当根据借款合同的约定，确定是否同意提前还款及如何计算违约金。合同没有约定提前还款条款的，应当要求客户提前提交《提前归还借款申请书》(法人客户20天、个人客户10天)，并上