第1章-风险与保险研讨.ppt

保险学 Insurance 第一章风险与保险 风险概述风险( risk ) 风险指难以预料并能造成物质和精神损失的不幸事件( 日常生活) ; 风险是指实际结果相对于预期结果的变动程度( 概率统计和财务管理); 风险是指损失发生的不确定性(保险学) 空间、时间、损失程度上的不确定性风险特征 1、客观性: 各种自然灾害属于按照自然规律运行的客观现象,是人类不可抗拒的风险;各种人为事故可以通过加强风险管理得以减轻,但无论如何也不可能完全消灭它。 2 、可测性: 利用概率论和数理统计,可以测算出风险事故的发生概率和损失幅度。 3 、可变性: 风险的性质、种类、风险发生的概率和损失幅度是可变的。风险三要素 1、风险因素:引起风险事故或增加损失的条件物质风险因素(影响损失程度和概率的物理条件和因素);道德风险因素(与品德有关的因素,不诚实、不轨企图等);心理风险因素(与心理状态有关的因素,不注意、不关心、侥幸或存在依赖保险的心理,以致增加风险事故发生的概率和损失幅度的因素)。 2、风险事故(风险事件) 3、损失风险因素风险事故损失思考题?一位心脏病患者投保了意外伤害险。某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而死亡。其家属能否获得保险金? 答案:不能?汽车紧急刹车只是风险因素,而不是风险事故。?死亡直接原因是心脏病,如果被汽车撞死,则可获赔。?判断风险因素和风险事故的标准就是看其是否直接引起损失。风险与概率( 一)风险发生的可能性可用概率计算 0≤ P(A) ≤1 A表示事件,P(A)表示某事件发生的概率。(二)风险频率与损失程度 1、风险频率大,损失程度小。(可保险),如意外伤害险 2、风险频率小,损失程度大。(可保险),如航空保险 3、风险频率大,损失程度大。(不可保险),如农业保险 4、风险频率小,损失程度小。(不可保险),如走路摔跤风险的分类风险风险投机风险投机风险纯粹风险纯粹风险地震地震洪水洪水火灾火灾车祸车祸股票投资股票投资企业经营企业经营?纯粹风险:只有损失机会,没有盈利可能的风险?心理风险:由于人的不注意、不关心、侥幸或存在依赖保险的心理,以致增加风险事故发生的概率和损失幅度的因素。如企业或个人投保了财产保险后放松对保险财产的保护措施;投保人身保险后忽视自己的身体健康等。?投机风险:投机行为造成的风险?道德风险:故意的、恶意的行为造成的风险