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保险精算关注的点有哪些
什么是保险精算
保险精算是指运用数学、统计学、金融学、保险学及人口学等学科的学问与原理，去解决商业保险与各种社会保障业务中须要精确计算的项目，如死亡率的测定、生命表的构造、费率的厘定、打算金的计提以及业务盈余安排数n足够大时，保险标的的平均损失与其损失的平均期望值几乎相等。换言之，假如保险人根据每个危机单位的将来损失期望值作为纯保险费来收取，则当其聚集危机单位足够多时，这些纯保险费将足够支付保险人将来作出的损失赔偿。
(二)贝努利大数定律
在事务A发生的概率为P的n次贝努利模型中，令μn以表示A发生的次数，则对Ξ>0，有：
须要留意的是，该定律的结论虽然简洁，但其意义却相当深刻。将与事务A有关的试验重复n次，结果一共出现μn次，则便是事务A在n次试验中出现的频率。贝努利大数定律表明，当n很大时，频率以概率1接近概率P，正好验证了“任何事务的概率是它的频率的稳定值”这一结论。这肯定律提给了以频率说明概率的数理基础，对于保险人利用统计资料来估测将来损失概率具备重要意义。
保险标的的损失概率确定了保险产品的价格。保险人利用以往的阅历数据求得保险标的发生的频率，并以此频率值作为损失概率的估计值。尽管损失频率与损失概率之间不行避开地存在偏差，但依据贝努利大数定律，损失概率的估计值与实际损失概率之间的偏差，随着保险标的数目的增加而减小。
二、保险定价原理
保险产品的定价是指保险产品价格(即保险费)的确定历程。保险费是保险人为担当确定保险责任而向投保人收取的费用。保险费的确定涉及与险种相关的保险标的类别、危急程度、保险责任范围、保险期限等因素。保险人应在全面、科学地考虑这些因素的基础上来定价。
保险产品的定价必需遵循足够性、合理性、公允性原则。足够性是指保险产品的费率应当保证保险人足够抵补一切可能发生的给付和相关费用。费率不足，将会导致保险企业缺乏偿付实力。合理性是指保险费不应超出保险人的合理支出(费用、利润等)的范围。公允性是指保险人担当的保险责任与投保人交付的保险费对等。须要留意的是，合理性是针对险种的平均费率而言的，而合理的费率不肯定是公允的费率。公允性并不是要求保险人实现肯定的公允，而是要求保险人应当依据保险标的的危机状况实行危机分类，对区分的类别确定区分的价格，以实现相对公允。
保险费由两部分构成：①纯保险费，即根据保险人将来保险金支出计算所得的部分;②附加保险费，即保险人用于经营业务所需的费用和利润的部分。在本章的后面几节中，我们只探讨与纯保险费相关的计算原理。
纯保险费的计算必需在精算等价原理下实行。精算等价原理又称收付平衡原理。
对于寿险来说，趸缴纯保险费的计算公式为：
趸缴纯保险费=E(保险人将来收取的分期纯保险费的现值)=E(保险人将来支付的保险金的现值)
对于非寿险来说，纯保费的计算公式为：纯保险费=E(保险人将来支付的保险金)
这里，寿险与非寿险的计算公式的紧要差别在于：①由于寿险合同具备长期性，所以必需考虑利息的作用;而非寿险合同的保险期限通常为1年或更短，可以忽视利息的影响。②寿险保险费的交付方式可以是趸缴或分期缴纳，而非寿险通常是一次性缴纳。
依据精算等价原理我们可以确定各种险种的纯保险费。
保险精算的产生和进展
保险精算是从人寿保险经营的窘境中应运而生的。人寿