浅谈助学贷款还款拖欠问题.doc

浅谈助学贷款还款拖欠问题.doc浅谈助学贷款还款拖欠问题助学贷款是由政府主导、财政贴息, 银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押, 但需要承诺按期还款, 并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款, 用于弥补在校学****期间学费、住宿费和生活费的不足, 毕业后分期偿还。然而, 助学贷款偿还问题一直是各国助学贷款制度中最突出、最受重视的问题, 直接关系到贷款政策能否延续。如果贷款计划是由政府出资建立的, 过多的助学贷款不能如期偿还就会给政府财政带来压力﹔如果贷款是商业银行发放的, 贷款拖欠过多会导致商业银行无利可图甚至亏损, 影响银行的贷款积极性, 最终可能退出助学贷款市场。另外, 助学贷款拖欠过多还会导致政府的助学贷款政策受到质疑, 迫使政府收缩贷款规模乃至停止实施贷款政策。一、助学贷款还款拖欠的现状所谓助学贷款还款拖欠,是指借款学生不按照借贷合同履行自己的还款义务, 是一种违约行为。违约行为的发生可能是由于毕业生收入水平过低等客观原因造成的, 也可能是借款学生主观上存在拖欠意图引起的, 而且, 这一意图可能是在还款期开始后产生的, 也可能是在还款期开始之前, 甚至是借款前就产生了。鉴于以上情况, 贷款违约主要表现为借款学生部分或全部拖欠当期应还贷款。助学贷款拖欠问题,是全球普遍存在的现象,特别是在一国助学贷款制度刚刚建立起来的时候, 过高的拖欠率足以把这一制度拖跨。有关专家在比较研究后得出如下结论﹕“如果拖欠率或逃避率高于 25% , 那么实施要求偿还的资助计划是不明智的。在这种情况下, 实施一项经仔细规定目标的助学金计划或许在费用上更有效。拖欠率在不同的国家或地区相差很大, 从瑞典的1 % 到肯尼亚 81% 。综观拖欠率较低的国家或地区, 它们地域不大,人口不多,有较强的公民纳税和还贷意识,有发达的银行系统, 并建立了完善的信用体系以及相应的追缴措施或方法。同一国家在不同时期, 其助学贷款的拖欠率也会发生变化。在日本, 1973 年助学贷款的拖欠率高达 % ,到 1985 年则降至 % 。究其原因主要在于日本加强了追缴的力度, 学生逾越偿还期限不自动来偿还者, 首先由育英会寄发通知催促偿还, 若仍不主动偿还则由育英会派员前往收缴倘若再不偿还,则诉诸法律。由日本简易裁判所判决并执行。同时, 为了鼓励尽早还款, 日本育英会规定, 若在偿还期限内提前 4 年还清贷款,则退还所贷总额的 10% 作为奖励。从美国的情况来看,助学贷款违约者的分布具有以下一些特点﹕(1) 少数民族借贷者拖欠率较高, 黑人大学生为 56% , 西班牙裔为 37% , 白人中只有20%的有拖欠行为。(2) 学校层次越低拖欠率越高,私立营利性学校借贷者拖欠率为 % ,小区学院初级学院拖欠率为 % ,而四年制大学仅为 % 。(3) 拖欠率与最终学历成反比, 学历越低拖欠率越高, 而对那些虽然接受了助学贷款但却没有完成学****计划的借贷者拖欠率高达 47% , 相比之下, 完成学****计划的借贷者拖欠率只有 24% 。(4)毕业后收入较低是导致拖欠增加的决定性因素。例如,年均收入在 万美元以上者, 拖欠率仅为 % 。年薪在 万美元以下者,拖欠率则为 % 。 二、我国助学贷款的