浅析网络金融环境下提升商业银行竞争力.doc

浅析网络金融环境下提升商业银行竞争力摘要: 网络金融(e-finance) 是网络技术与金融的相互结合, 本文从网络金融的概念入手, 介绍网络金融有别于传统金融的主要特征, 在此基础上, 针对商业银行在网络金融模式下如何提高自身综合竞争力的问题进行了探索, 并从技术、营销、管理以及人才这几个方面进行了论述。关键词: 金融服务创新; 网络金融一、引言网络金融(e-finance) 是网络技术与金融的相互结合。从狭义上理解, 网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础, 以因特网或者通信网络为媒介, 通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台, 以用户终端为操作界面的新型金融运作模式; 从广义上理解, 网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关的监管等外部环境。网络金融模式改变了商业银行的竞争规则、秩序和结构, 使得广大机构和个人客户在寻求金融服务时有了巨大的选择空间, 商业银行之间, 以及商业银行与其他金融机构和非金融机构之间的竞争日益激烈。二、网络金融的特征网络金融是金融服务供应商通过互联网实现的金融服务, 是以网络等新技术手段为基础的一种金融创新形式, 是在网络的基础上对原有的金融业务、金融产品、金融服务和原有的流程、运作方法、运作模式的创新。与传统金融相比, 网络金融有如下两个显著的特征: (一) 信息化与虚拟化从本质上说, 金融市场是一个信息市场, 也是一个虚拟的市场。在这个市场中, 生产和流通的都是信息: 货币是财富的信息; 资产的价格是资产价值的信息; 金融机构所提供的中介服务、金融咨询顾问服务等也是信息。网络技术的引进不但强化了金融业的信息特性, 而且虚拟化了金融的实务运作, 主要表现在三个方面: 一是经营地点虚拟化。金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间。二是经营业务虚拟化。金融产品和金融业务, 大多是电子货币、数字货币和网络服务, 全部是理念中的产品和服务。三是经营过程虚拟化。网络金融业务的全过程全部采用电子数据化的运作方式, 由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。与传统金融相比, 网络技术使得金融信息和业务处理的方式更加先进, 系统化和自动化程度也大大提高, 突破了时间和空间的限制, 而且能为客户提供更丰富多样、自主灵活、方便快捷的金融服务。从运营成本来看, 虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时, 由于经营场所、员工等费用开支降低, 因而具有显著的经济性。(二) 一体化网络金融的出现推动了金融混业经营的发展。首先, 在金融网络化的过程中, 客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求, 客户的银行账户、证券账户、资金资产管理和保险管理等有融合统一管理的趋势。其次, 网络技术的发展使得金融机构能够快速有效地处理和传递大规模信息, 从而使得金融产品创新能力大大加强, 能够向客户提供更多量体裁衣的金融服务, 金融机构同质化现象日益明显。第三, 网络技术降低了金融市场的运行成本, 金融市场透明度和非中介化程度提高, 这都使得金融业竞争日趋激烈。三、网络金融环境下提升商业银行竞争力的路径(一) 技术层面在网络金融环境下, 技术手段是商业银行提高自身竞争力的首要手段。技术创新加快了金融创新的进程, 而信息技术的广泛应用改变了银行竞争的规则、秩序和结