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中国保险市场供需错配分析_结构不合理.doc


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中国保险市场供需错配分析_结构不合理.doc中国保险市场供需错配分析_ 结构不合理论文摘要:中国保险市场近年来得到了快速的发展,但由于政府支持力度不够、保险项目自身的收益原因和法制制度环境不健全的原因, 保险市场结构不合理, 保险供需错配问题还十分严重。如何解决中国保险市场的供需错配问题, 成了一个需要严肃面对的问题。论文关键词:保险市场, 供需错配, 快速增长, 结构不合理中国保险业从复业到现在已经经历了 20 多年的快速发展, 无论保险市场规模, 还是保险产品结构、保险服务质量都有了显著地提高, 但是, 目前仍然存在保险产品主要以财产险业务和寿险业务为主、其他业务( 如责任险、健康险、灾害险等) 涉及不多、保险市场供需结构不合理、保险供需错配问题。一、中国保险市场供需错配的主要表现(一)财产险市场供给主体过多,财产保险供给过剩甚至导致市场不正当竞争随着近年来中国保险市场的快速发展,中国财产保险市场得到了较快的发展,主要表现在:(1) 供给主体增加。一方面, 金融综合经营的推动, 银行系统保险公司进入的步伐将加快。除了中国银行外, 其他大中型银行均将设立财产保险公司进程摆上了议事日程。同时, 继 2006 年中国人寿设立财产保险公司之后,一些寿险公司,如新华人寿等也进入了财产保险领域, 作为公司的重要发展战略; 另一方面, 大型国有企业的强势进入。与民营资本退出形成反差的是一些国有大型企业将进入财产保险领域, 除了国家电网、中石油一类全国性企业外, 还有一大批地方性国有企业, 在当地政府的支持下, 纷纷筹备设立财产保险公司。(2) 网点增加。除了新主体的增加外, 2009 年,一些财产保险公司,特别是最近几年成立的新公司,均实施了“机构战略”,加大铺设网点的力度,力求通过增加网点促进业务快速发展, 例如: 大地, 中华联合、阳光、安邦等公司。据不完全统计, 近三年, 我国财产保险公司的各类分支机构平均每年增加约 2300 家, 在大多数县市都已有 5-8 家财产保险公司, 特别是财产保险公司中车险公司业务供给过度现象尤为严重。随着市场供给主体的增加, 2010 年, 我国财产保险市场竞争异常激烈。尤其是在车险经营领域, 低折扣和高手续费成为市场竞争的主要手段。尽管监管部门三令五申的禁止恶性竞争, 出台了车险业务的“限折令”, 引导行业协会等组织展开自律, 但违规打折现象仍然十分普遍, 个别地区车险费率的折扣甚至达到了 2折。同时, 手续费率则高居不下, 一些地区甚至高达 30%-50% 。更值得关注的是,个别机构在“交强险”的经营中,采用各种手段,突破手续费不超过 4% 的规定,使得经营成果严重失真。(二)责任保险发展滞后,市场需求迫切而有效供给不足 2003 年,中国人均 GDP 首次超过了 1000 美元,达到了 1090 美元。随着中国经济的快速发展以及开放程度的不断加大, 个人和组织的经济和社会活动在不断增加, 所面临的事故风险也会不断增加, 西方工业化国家发展的经验表明, 人均 GDP 在 1000-3000 美元区间, 是各类事故和民事法律责任纠纷案件的高发期。据国际劳工组织统计,我国工矿企业 10万从业人员事故死亡率约为发达国家的 2倍; 道路交通事故死亡率为美国的 倍, 日本的 18 倍, 2009 年, 12 万人,占意外死亡人数的 80% 以上。另外, 近年来医疗

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  • 时间2017-03-16