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我国存款保险制度分析(共 2781 字) 一、我国建立存款保险制度的必要性与可行性分析(一) 我国建立存款保险制度的必要性分析 1. 保护存款人利益的需要我国是一个典型的高储蓄国家, 储蓄占城乡居民总财富收入的比重非常大, 存款人在整个金融体系中占有很重要的位置, 然而大多数存款者没有足够的自我保护意识和能力, 因此, 存款保险制度的建立是保护中小存款者的必要措施。 2. 银行业竞争的需要我国的银行业存在一些内在的不稳定因素, 导致其竞争力不足。首先, 银行的负债主要是各种具有高流动性的存款, 而银行资产却主要是不具备高流动性的贷款。其次, 严重的信息不对称存在于银行与存款人之间, 导致存款人和银行之间不能全面有效的掌握对方的信息。最后, 银行是高负债经营企业, 《巴塞尔协议》对银行风险控制的要求仅仅是银行自有资本与风险资产比例不得低于 8%。总之, 银行系统内在的不稳定性是建立存款保险制度的内在原因。 3. 推进利率市场化的需要我国虽已具备利率市场化的条件, 但利率市场化是一把双刃剑, 不可避免的会存在一些风险, 其中最直接的就是因竞争的加剧导致银行破产。为避免和减少这类风险, 我国有必要事先建立完善的存款保险制度,以便为利率市场化进程提供坚强的后盾, 防止单个银行倒闭的影响蔓延到整个金融市场, 这也是建立存款保险制度的外在原因之一。(二) 我国建立存款保险制度的可行性分析 1. 内部条件我国的存款保险主体已日趋壮大和成熟, 目前, 我国银行数目已达 200 多家, 遍及全国各地的网点已达 4500 0 家, 包括四大国有银行、中小商业银行、邮政储蓄、农村合作社及外资银行, 可以说我国有足够多的投保主体, 大约是美国联邦存款保险公司承保银行总数的 4 倍。 2. 外部条件首先, 公众的金融风险意识逐渐加强。随着中国金融业的逐步开放, 金融业面临的风险也不断增多, 公众对金融业的风险及规避风险的认识逐渐加强。其次, 社会主义市场经济法律体系的逐渐完善, 法律框架已具规模为中国建立存款保险制度提供了良好的法律环境。二、美国存款保险制度对我国的启示美国是建立存款保险制度最早的国家之一, 其运行机制最完善, 我们应该借鉴其成功的经验。(一) 基于中国国情设计存款保险制度如果盲目设计存款保险制度不仅不会起到预想的效果,而且会起到截然相反的效果, 阻碍经济的发展。任何一个国家在制定存款保险制度时都不会完全照搬照抄别国, 都是根据本国经济发展情况、银行业经营特点和基本国情来设计的。因此, 我国在设计存款保险制度时, 除吸收国外存款保险制度的有利的因素外, 还要注重结合本国的国情, 充分考虑国内银行业经营状况与社会大众的承受能力, 建立适合我国国情的存款保险制度。(二) 实行有差别的保险费率美国在建立存款保险制度之初采取了单一费率制, 其特点是简单易行, 运行成本较低, 但其最大弊端就是缺乏对银行从事风险活动的束缚。后来为了促使银行加强对自身业务风险的控制, 降低投保银行发生道德风险的可能性改为差别费率制。而目前最合适我国的保险费率是差别费率, 存款保险机构保险费率的具体数额的确定是通过综合考虑我国经济发展的实际情况, 并精确计算公众存款总额等来确定的,规模相同的投保机构适宜实行同样的保险费率。(三) 实行强制参保的形式美国最初实行存款保险制度的时候, 联邦储备体