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我国存款保险制度的建立(共 2776 字) 一、中国建立存款保险制度的必要性随着经济全球化迅速发展,我国金融市场的不断开放,金融业的战略调整必须要有一整套有效的金融监管制度和风险防范体系, 成立存款保险制度将是我国金融行业监管制度改革的重点之一。第一, 随着金融市场化、国际化进程的加快, 我国中小型商业银行纷纷成立, 金融创新产品呈现井喷现象,竞争加激的同时,各商业银行内控管理却良莠不齐, 风险加剧。此外, 外国银行和其他金融机构也纷纷进入我国市场, 相继而来的是各类金融业务的交叉发展, 这种日趋白热化的竞争将会给我国金融业带来前所未有的威胁, 无论从范围上讲, 还是程度上看都将是空前的。因此, 建立存款保险制度不失为防范金融风险、维护金融体系安全与稳定的可行选择之一。第二, 利率市场化程度可以决定金融资源的配置效率, 在促进经济增长、实现内外均衡等方面发挥着重要的作用, 是一个国家金融市场化过程中的关键一步。在我国不断深化改革的今天, 利率市场化已然成为金融改革的重中之重。然而利率市场化过程充满风险, 银行系统将面临着更加严重的不确定性。一旦利率管制放开, 银行之间存款与贷款竞争就会加剧, 利润空间被大幅压缩, 其冒险性和投机性增强, 极可能会将资金投向高风险资产。尤其是在经济发展过热时期, 如果银行大量资金流向股市和房地产市场, 那么经济发展速度放缓甚至停滞后,股市、房地产价格暴跌,银行坏账会大幅上升。世界各国在利率市场化过程中几乎都伴随着或大或小的银行危机。因此, 如何在不影响金融秩序和社会稳定的前提下建立存款保险制度、风险处置和银行退出等风险防范机制显得尤为重要。第三, 虽然目前我国尚未建立存款保险制度, 但却长期实行隐性全额存款保险。隐性的存款保险制度国家并没有对存款保险做出制度安排, 但实际上政府在银行等金融机构退出市场时对存款提供 100% 担保, 形成了由财政买单的局面。 1999 年, 由财政部牵头先后组建了信达等四家金融资产管理公司, 专门收购、管理和处置大型商业银行剥离的不良资产。 2004 年, 国家动用外汇储备成立汇金公司并向中行和建行注资 450 亿美元, 提高其资本金比率。这种隐性存款保险的确帮助商业银行优化了其资产质量和提高了竞争力, 但是用纳税人的钱补贴金融机构, 违背了社会公平正义的观念, 产生了高额的社会成本, 在一定程度上淡化了金融机构和存款人的风险防范意识。隐性存款保险制度在法律规范上天然的缺陷, 客观上要求我国应加快存款保险法律化、规范化、标准化进程, 着力构建一个法律关系清晰、保险责任明确、权利义务对等、效率与公平兼顾、基本保障健全、合法规范的存款保险体系, 提高存款保险执行效力,从而将过去隐藏和浪费的成本转化为能够组织、保留和利用的显性化成本, 为银行业健康发展创造一个良性竞争环境。二、建立我国存款保险制度的步骤和策略(一)存款保险制度建立应是较为温和的渐进型由于目前中国市场化程度不高,金融组织体系需要逐步完善, 存款保险制度将带来商业银行利润空间的下降, 建立存款保险制度也不要操之过急。一方面,在存款保险范围上, 可通过区域试点和逐步推进, 然后再逐步向全国集中统一强制执行的存款保险制度过渡。另一方面,在费率核算上,应以让金融机构接受的低费率起步作为缓冲, 保证保费征收对金融机构的财务影响较小, 不会