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我国存款保险制度的构建(共 2123 字) 一、存款保险制度的概述存款保险制度从本质上而言,是一种金融保障制度。存款保险制度是各类存款性金融机构集中起来共同构建一个保险机构, 各存款机构作为投保人, 根据自己所拥有存款的一定比例向该保险机构交保费, 从而建立起存款保险的责任准备金, 当任何一家成员机构面临经营风险或遇到破产倒闭的危险时, 存款保险机构就可以按照约定向其提供财务方面的救助或直接将全部或部分款项支付给存款人, 从而起到保障存款人利益的作用,并且维护社会公众对于银行的信用,使金融秩序维持稳定的一种制度。二、我国存款保险制度的发展现状依据各国发展存款保险制度的历史可以总结得出,存款保险制度基本上可以分为两种形态: 一种是显性的存款保险制度, 另一种是隐性的存款保险制度。显性的存款保险制度是指由一国政府通过法律的方式来推行的存款保险制度, 不需要政府的介入, 依据法律规定来建立存款保险机构, 并由该机构对于存款人的存款提供保障。隐性存款保险制度, 是指虽然在表面上政府没有对存款保险作出制度安排, 但是由于政府在以往银行倒闭时都为存款人提供了保护, 因而公众形成了对存款保护的一种预期。当银行出现破产关闭情形时, 政府往往为了维护金融秩序的稳定和社会安定, 会对存款人的合法存款提供某种程度上的必要保障。此次, 存款保险制度的实施标志着我国存款保险制度从隐性到显性的重要转变。在存款保险制度出台之前, 我国一直采用的都是隐性存款保险的方式,以国家信用作为担保来保障存款人的利益。人们普遍认为银行是不会倒闭的, 因为银行是国家的, 国家要用银行来建设经济,即使经营不善也不会让银行倒闭,所以人们普遍认为把钱放在银行不必担心。但是, 随着我国推行市场经济, 国有制商业银行股份制改革使银行的信用已不再是建立在国家信用之上, 而是建立在其经营和管理的效益之上。当银行经营管理不善或从事高风险经营时, 客观上存在破产倒闭的可能。因此, 我国的银行业体系中迫切的需要存款保险法律制度来保障存款的安全。我国从理论界到各级政府,对存款保险制度的研究和探索已有近 21 年的时间。早在 1993 年, 我国就曾经提出了建立存款保险制度的设想, 这期间经历了二十余载对存款保险制度的研究,直到 201 4 年 11 月末《存款保险条例( 征求意见稿)》才正式对外发布。可以说,在我国学者坚持不懈的理论研究和实践探索中,我国存款保险制度的构建条件已经基本处于完备状态。三、存款保险制度的最优选择———法律形式(一) 权利保障: 保护存款人和中小银行的利益我国居民将闲散资金进行投资时,选择的最普遍的投资渠道是储蓄。因为银行信用较好, 并且政府有隐性存款保障制度, 致使存款人对于风险的感知能力较低, 过度依赖于政府, 导致政府财政负担过重。为减轻政府的财政负担, 同时也保护存款人的合法权益, 就需要出台存款保险制度, 通过法律的形式保护存款人的利益。而且通过存款保险的出台, 可以向社会公众揭示银行是存在风险的, 不能一味的将投资集中于银行, 使得社会公众的投资趋于理性。我国在出台存款保险制度之前, 虽然有隐性的存款保险制度做保障, 但只是针对国有的商业银行, 实际上是补贴了政府和国有企业, 而中小银行的利益是得不到保护的。要改变隐性存款保险制度下的垄断状态, 为国有商业银行以及中小银行提供公平