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个人理财规划之买房规划案例
新婚夫妇的购房计划
戴先生，30岁，月收入8000元；妻，28岁，月收入6000元。两人年终奖金都可多领一个月。
基本支出：生活费5000元，孝养金1000元，交际开支1500元，年度旅游支出300
个人理财规划之买房规划案例
新婚夫妇的购房计划
戴先生，30岁，月收入8000元；妻，28岁，月收入6000元。两人年终奖金都可多领一个月。
基本支出：生活费5000元，孝养金1000元，交际开支1500元，年度旅游支出3000元，每月固定偿还小额信用贷款500元，基金定期定额投资1500元，保险费支出200元。
目前资产：股票型基金20000元，定期存款10000（利率4%），活期存款5000元。
问题：
1、  现阶段是选择租屋或购屋划算？
2、  如果3年后自行购屋，不知可行否？又该怎样进行准备？
 
一、财务状况及分析
首先来看该家庭的资产负债情况：
资产负债表
资产
负债
项目
金额
占总资产
项目
金额
占总资产
年度总收入
130,400
100%
 
支出
生活消费支出
94,000
%
消费率
偿债支出
6,000
%
财务负担率
保障型保费支出
2,400
%
年度总支出
102,400
%
支出比率
结余
总结余（可储蓄额）
28,000
%
储蓄率
还本投资额
18,000
%
固定储蓄计划
自由储蓄额
10,000
%
自由储蓄率
每月支出结构分析表
消费（生活）支出
细项
金额
占总消费支出%
 
食
2,000
%
 
衣（送洗，一般添购）
1,000
%
 
住（房租，水电气，电话）
1,000
%
 
行（交通费，油钱）
1,000
%
 
交际费
1,500
%
 
奉养长辈
1,000
%
 
消费（生活）支出小计
7,500
%
 
从收支结构来看，年度净结余为正数，%，%，属偏低范围。
收入全来自于工作收入，理财收入不多，要注意到收入中断可能造成的冲击。
支出方面，财务负担率并不高（低于20%），%，有过度消费之虞，%，略嫌偏高，应考虑节流。
 
二、购屋或租屋评估
 
1、租屋的净现金流现值
=–48,000／（）–48,000*／（^2）–480,00*（^2）／（^3）–48,000*（^3）／（^4）–48,000*（^4）／（^5）
=–46,602–47,959–49,356–50,794–52,273
=–246,984元。
 
2、购房的净现金流现值
购屋自备20万元，%，20年房贷，每年本利摊还额=贷款金额60万/（n=20，i=）=46,。
5年房贷支出总现金流量现值=–每年本利摊还额*房贷支出年金现值倍数（n=5，i=3）=–211,242元。
假设5年后售屋：
当时房价=80万*复利终值系数XXX（n=5，i=8）=1,175,462元。
当时房贷本金余额=-每年本利摊还额46,*房贷支出年金现值倍数（n=15，r=）=495,369元。
当时售屋净所得=1,175,462–495,369=679,993元。
售屋所得现值（n=5，i=3）=586,567元。
购屋净现金流现值=（自备款-200,000）+（5年房贷支出总现金流量现值-211,242）+（售屋所得现值586,567）
=175,325元。
 
3、结论
因为（购屋净现金流175,325）–（租屋净现金流现值-246,984）=422309元>0
目前购屋合算
 
4、贷款额度概算
理想房子三年后价格=800,000*（n=3，i=8）=1,007,768元。
房价*25%=届时需自备金额251,942元。
房价*75%=届时需贷款金额755,826元。
 
5、购房能力评估

在其它条件不变的情况下，目前可能用作自备款来源有两部份：
1）依资产负债表，现有净资产可投入=金融资产–消费负债=29,000元。
2）依现金流量表，未来每年可再投入=年度总结余（可储蓄额）28,000