保险的基本原则(3).ppt

第 四 章 保险的基本原则
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第一节 最大诚信原则
第二节 保险利益原则
第三节 损失补偿原则
第四节 近因原则
目
录
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第一节 险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益。
（二）保险利益原则对保险经营的意义
从根本上划清保险与赌博的界限
防止道德风险的发生
界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额
二、保险利益原则及其对保险经营的意义
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1、财产保险的保险保险利益的确立
（1）财产所有人、经营管理人对其所有的或经营管理的财产具有保险利益
（2）财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益
（3）负有经济责任的财产的保管人、货运的承运人、各种承包人、承租人
2、财产保险的保险利益时效：
必须在合同订立时到损失发生时的全过程始终存在保险利益。
3、财产保险的保险利益变动
保险利益消灭
保险利益转移
三、保险利益原则在保险实务中的应用
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1、人身保险的保险利益的确立



2、人身保险的保险利益时效
订立时投保人必须具有保险利益，而索赔的时候不追究。
3、人身保险的保险利益变动
专属投保人
非专属投保人
（1）为自己投保
亲密的血缘关系
（2）为他人投保
经济上的利益关系
法律上的厉害关系
（二）保险利益原则在人身保险的应用
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（三）保险利益原则在责任保险中的应用
1、各种固定场所的所有人或经营人 公众责任保险
2、制造商、销售商等 产品责任保险
3、各类专业人员等 职业责任保险
4、雇主对受雇期间的各种责任 雇主责任保险
（四）信用保险的保险利益的确定
信用保险：权利人对义务人的信用具有保险利益
保证保险：权利人可按照义务人的要求投保自身信用的保险
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第三节 损失补偿原则
一、损失补偿原则的含义
二、影响保险补偿原则的因素
三、损失补偿原则的派生原则
四、损失补偿原则的例外情况
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一、损失补偿原则及其含义

（一）损失补偿原则的含义


适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。
（二）坚持损失补偿原则的意义：
有利于实现保险的基本职能
有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险
有损失，有补偿；无损失，无补偿
以实际损失为限
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二、影响保险补偿因素
（一）实际损失
例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事
故的市场价为7万元，保险人只赔 7万元。
（二） 保险金额
例：某一房屋投保时按市场价值确定保险金额为20万元，发生保 险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失为25万元，但保险人只按照保险金额20万元。
（三） 保险利益
例：某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已收回，则银行投保的保险合同无效，银行无权索赔
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（四）赔偿方法
1、限额责任赔偿方法：指保险人只承担事先约定的损失额以内的赔
偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。
2、免赔额（率）赔偿方法
相同点：保险人规定一个免陪额或免陪率
不同点：绝对免赔额（率）赔付时赔差额
相