有关小额农贷可持续发展问题探析.doc

有关小额农贷可持续发展问题探析 .doc有关小额农贷可持续发展问题探析
被称之为农村金融领域“革命性变革”的农户小额信用贷款,为解决农户贷款难问题、支持农村经济发展、促进农民增收发挥了越来越重要而积极的作用,受到了广大农户的普遍青睐。江西作为小额农贷推广最早的省份之一,经过三年多的探索和实践,小额农贷已经在我省农村深入人心,并摸索出一套行之有效的管理方式和方法,成功打造了“江西品牌”、“婺源模式”。
关键词:小额农贷可持续发展农村金融
前言
自2001年江西推行小额农贷以来,辖内农村信用社从农户的实际需求出发,积极寻找支农服务切入点,努力打造农户小额信用贷款这个品牌,有效配合农村经济政策和产业政策的实施,拓展了农村信用社服务群体和走向。截至2004年末,,%,%,占全部贷款余额的27%,其中:,,%,%,小额农贷在支农的作用和份额凸现。
四年来,辖内有1451个农信社开办了此项业务,占全辖农信社数量的97%;放款总额有了较大增长,核发贷款证404万户,%,占有贷款需求农户总数 %;共有378万农户获得小额信用贷款和联保贷款,%;,,有1227个行政村(镇)被评为信用村(镇),政治、经济、社会、支农服务机构多方受益明显。实践表明,农户小额信贷已实实在在被农户称为致富路上的“绿色通行证”。
小额农贷可持续发展面临新的矛盾
经过三年的实践,小额农贷拥有过推广之初的酣畅、全面实施的快速发展。时至今日,小额农贷同样面临可持续发展的矛盾和困惑。主要体现在:制度与现实的不匹配束缚了小额农贷的可持续发展。目前,农村信用社办理小额农贷的依据依然是2001年制定的《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》,四年来一直未修订。从调查情况看,该办法已跟不上农村经济日新月异的变化和农业产业不断升级的需要,也不适应农村信用社的快速发展。期限的不合理设置、限额制约的“瓶颈”、贷款救助和保障体制的缺失是最主要的三层障碍。
外部环境与信息不对称掣肘了小额农贷的可持续发展。不恰当的行政干预、不健全的信用环境、歧视性的竞争环境、不畅通的信息渠道成为四重桎梏。
资金链与监督管理的不衔接影响了小额农贷的可持续发展。五大压力十分突出:一是面临资金窘迫的压力。目前,农村资金分流严重,存款大量流入商业银行和乡镇邮政储蓄,农信社存款在农村市场的占有份额不足30%,但农业贷款却占金融机构的80%以上,形成了明显“造血”功能弱化和资金回流“瓶颈”。二是面临效益低下的压力。小额农贷是带有较强政策性的贷款和微利产品。贷款按一年期基准利率上浮20%执行,%,而同期其他贷款利率最高为 %。%,%,如果小额农贷形成5%的呆账,扣除相应的人工成本及管理费用后,实际上小额农贷在效益上已经十分有限。三是面临管理力量匮乏的压力。小额农贷涉及千家万户,现有信贷管理人员严重不足,有的信用社一个信贷员要负责 2000余农户贷款,很难保证贷后的跟踪监控