担保风险分析与管理.doc

风险的分析与掌控
在信贷的发展过程中,因风险产生的多样性和不确定性,担保公司则应运而生,担保公司的职责就是防范和规避风险并从中获取利润;而风险的产生的根本原因是担保公司与企业、担保公司与银行、企业与银行之间的信息不对称现象,担保公司总是处于信息不利的地位。企业经营者的自身能力、素质和意识、企业管理水平、企业机构效率、项目的盈利能力等因素将会影响企业的未来收益,但担保公司并不完全了解这些信息,这就是信贷中的信息不对称现象。这一问题也是企业融资难的重要原因之一。在这场博弈当中,解决该问题就需要担保公司建立完善的风险控制管理体系,而其风险控制管理的实质就是:识别风险、筛选风险、控制重点风险、最终降低风险。
一、风险介绍
风险管理活动首先是识别和评估潜在的风险领域,这是风险管理中最重要的步骤。风险识别要系统地、连续地识别风险;风险识别包括列出所有与项目相关的过程、客户及存在的问题。风险识别包括确定风险的来源、产生条件,风险识别不是一次就可以完成的事,应在项目的自始至终定期进行。风险识别是指识别并记录可能对项目造成不利影响的因素。风险识别不是一次性的工作,而需要更多系统的、横向的思维。几乎所有关于企业的自身的信息都可能作为风险识别的依据。
1、风险来源
风险来源可以从项目过程、也可以从项目内容方面发现。在企业的全生命周期中,企业资源、人员组织、进度控制、企业状态、企业的协调和管理以及运营阶段都会产生风险。
根据信息化项目的内容,风险可能来自:资金投入、人力资源、运营状况、个人资信等多个方面。
另外一种风险来源分类是,依据风险是出现在企业内或企业以外,分为内部风险和外部风险。企业外部风险主要是指项目的政治、经济环境的变化,包括与行业相关的规章或标准的变化,组织中雇佣关系的变化,如公司并购、自然灾害等。这类风险对项目的影响和项目性质的关系较大。
2、风险识别的方法
风险识别没有一个单一的方法和工具,是一个充满智慧的知识管理过程,每个公司需要把项目管理的知识和经验逐步地积累起来,形成自己的项目管理知识库。下面是项目管理的风险识别过程中我们经常使用的方法:
◆专家判断向该领域专家或有经验人员了解项目中会遇到哪些困难,更加有效的方法是德尔菲法。
◆对项目详细计划的分析找出依赖关系、时间长度和资源可用性等,特别是分析工作分解结构WBS。
◆历史数据分析通过查阅类似项目的历史资料了解可能出现的问题,在各自的信息化项目中我们将不断积累经验和数据。
◆头脑风暴法项目成员、外聘专家、客户等各方人员组成小组,根据经验列出所有可能的风险。
◆访谈与那些有类似项目经验的人们进行面谈,可以尽早认识问题,识别可能风险。
◆流程图和鱼刺图,鱼刺图清晰地指出造成问题的原因和子原因,帮助人们把问题追溯到它们最根本的原因上。
3、风险的定量分析
通过风险识别过程所识别出的潜在风险数量很多,但这些潜在的风险对项目的影响是各不相同的。风险分析即通过分析、比较、评估等各种方式,对确定各风险的重要性,对风险排序并评估其对项目可能后果,从而使项目实施人员可以将主要精力集中于为数不多的主要风险上,从而使项目的整体风险得到有效的控制。确定了项目的风险列表之后,接下来就可以进行风险的定量化分析了。风险定量分析的目的是确定每个风险对项目的影响大小,从两个角度分析:风险出现的概率和风险影响的程度,风险值=风险概率×风险影响。
风险概率:它是风险发生可能性的百分比表示,是一种主观判断。
测量风险影响项目的程度:它是指一旦风险发生可能对项目造成的影响大小。如果损失的大小不容易直接估计,可以将损失分解为更小部分再评估它们。
将风险影响用货币表示的风险值,既风险事件概率和风险事件货币值的乘积,称为期望货币值(EMV)。它通常与决策树一起使用,在一件事情有几种可能性时,决定做什么。
在估计风险概率、影响程度的量值时,如果缺少历史、行业、标杆等统计数据时,可以采用德尔菲法。这是从专家处搜集信息的非常有用、常见的方法。
4、风险的记录
识别和初步分析完风险之后,应该记录风险。风险记录主要包括:参考编号、名称、描述、可能性分级、影响分级、应对计划等,参考下面的“风险管理记录表”(见附件一)。
通过上面对风险解释,大家应该对风险有了比较系统的了解;而下面是针对担保公司如何来防控风险。
二、担保公司的风险控制
A、担保公司与风险的关系
(1)担保公司是承担风险、经营风险、管理风险通过来获取社会效益和经济效益的特殊的金融机构。
(2)风险可能带来损失,但承担风险会带来收益
(3)担保公司从成立的第一天起就要伴随风险一起成长。
(4)风险不等于损失,而是损失的可能性。只有控制好风险,将损失的概率降到最低,担保公司才能生