信用社（银行）农户贷款操作规程.doc

##信用社(银行)农户贷款操作规程
第一章总则
第一条为规范农户贷款业务操作,防范信贷风险,提高信贷资产质量和支农服务水平,根据国家有关法律法规和《##省农村信用社农户贷款暂行办法》,结合全省农村信用社实际,制定本操作规程。
第二条本操作规程所指农户贷款包括农户小额信用贷款、农户联保贷款、农户抵押贷款、农户质押贷款和农户其他保证贷款。
第三条农户贷款发放一律核发贷款证,全部上柜台办理。
第四条农户贷款操作程序包括:信用等级评定、借款申请、贷款调查、贷款审查与审批、签订合同、核发贷款证、贷款发放、贷后管理和贷款收回。
第二章信用等级评定
第五条成立信用评定组织
一、每个村成立由信用社信贷员、村“两委”成员、村民代表、支农信息员组成的5~7人的信用等级评审小组,负责辖区内农户信用等级的初评工作。
二、信用社成立由主任、外勤主任、信贷员等组成的3~5人的信用评定小组,负责农户信用等级的评定工作。
三、县(市、区)联社、农村合作银行(以下统称县联社)成立由分管信贷工作的主任、业务部门及其他有关部门负责人组成的
5~7人的信用评定领导小组,负责指导、协调信用评定工作的开展。
第六条信用等级的划分。农户信用等级划分为AAA、AA、A三个等级,主要参考以下因素确定:;;;、负债情况;;。
第七条农户信用等级评定方式和程序
农户信用等级评定采取集中评定和随时评定两种方式。集中评定是指信用社每年第一季度对服务区域内的农户集中进行信用等级评定;对有贷款需求、未能参加集中评定的农户,采取随时申请随时评定的方式。
一、集中评定程序:
(一)农户申请。农户填写《农户信用等级申请评定表》(由各办事处(市联社)指导县联社根据各自实际自行制定),提出评级申请。
(二)信用调查。村信用等级评审小组负责对农户信用状况进行调查。主要内容包括家庭基本情况、社会信誉状况、主要经济来源和收入情况、贷款的使用及本息归还情况等。
(三)等级初评。根据调查情况,由村信用等级评审小组负责对农户信用等级进行初评。
(四)等级审定。信用社信用评定小组对初评结果进行审核,确定农户信用等级。
(五)张榜公布。农户信用等级评定结果要向社会张榜公布,公开接受群众监督。
(六)信用授牌。对评出的“信用户”,由信用社统一颁发“信用户”牌匾。信用等级的有效期限一般不超过2年。
二、随时评定:信贷员在对借款申请人的信用状况进行调查分析的基础上,征求村信用等级评审小组有关人员意见后进行初评,信用社信用评定小组负责对初评结果进行审核,确定农户信用等级。
三、建立档案。对评定了信用等级的农户,信贷员要逐户建立《农户信用档案》。主要内容包括:
(一)家庭基本情况;
(二)生产经营状况;
(三)经济收入状况;
(四)债务和偿债状况以及贷款使用情况;
(五)信用等级评定情况;
(六)其他内容。
第八条县联社要结合各自实际,制定《农户信用等级评定办法》,报办事处(市联社)备案。主要内容应包括:
一、评定组织及人员组成;
二、信用等级的划分标准;
三、信用等级的评定程序;
四、优惠政策及措施。
第三章借款申请与贷款调查
第九条农户申请借款必须进行信用等级评定;信用社一律不受理非信用户的借款申请。
第十条借款申请。农户填写《农户借款申请审批书》(见附件一)向信用社提出借款申请,主要内容包括申请借款的理由、金额、期限、用途、担保方式、还款来源、还款方式等。借款申请人要提供本人身份证原件及复印件,属保证担保的还须提供保证人身份证原件及复印件(或法人营业执照副本原件及复印件及其他有关证明材料,如董事会决议等);属抵、质押担保的还须提供抵、质押物权属证明、价值评估材料;属农户联保的,联保小组成员填写《农户联保小组成员借款申请审批书》(见附件二),提供联保小组成员身份证原件及复印件。
第十一条贷款调查。信用社受理申请后,由信贷员对农户的信用状况、综合还款能力等进行全面调查和分析。
一、对借款申请人的调查
调查借款申请人是否具备还款能力,借款用途是否合规合法;调查借款申请人家庭基本情况和生产经营状况。
二、对保证人和抵、质押物的调查
(一)对借款申请人提供的拟组建的农户联保小组进行调查。主要调查内容有:
;
,申请借款金额是否相同;
、具有足够的担保能力;
,签订并遵守农户联保协议;
5、其他需调查的内容。
农户联保小组组建后,信贷员填写《农户联保小组档案》(见附件三),由信用社留存。
(二)对其