黑龙江省农村小额信贷问题研究开题报告.doc

论文选题的目的意义
投资、消费、出口三大需求,是拉动经济增长的三辆马车。20世纪90年代以来,从这三辆马车对我国经济增长的拉动作用来看,消费需求的作用相对稳定,投资需求在经济波动时期起着主要作用。而出口需求则受全球经济大环境的影响较大,尤其是2009年我国出口行业在席卷全球的金融危机的影响下严重受挫,导致对外依存度过大的GDP增长也遭遇重创。由此可见,只有增加消费和投资需求即扩大内需才是保证我国经济长期平稳较快增长的关键途径。中国是一个发展中的农业大国、人口大国。大国经济的基本特点就是内需规模大,而处在工业化、市场化、现代化进程中的我国,扩大内需的潜力就更大。据国家统计局统计,截止2009年,,%,,%。而我国农村的社会消费品零售总额仅占全国的13%-17%。因此,农村市场是一个有着巨大潜力的市场,扩大农村内需必将为我国的经济增长积蓄后劲、注入持续的动力。除了保证GDP的稳定增长外,扩大农村内需的另一个重要意义在于其金融支持作用。对亟需资金投入的农村而言,加强农业基础设施建设、确保农产品供给和农民增收,成为保持经济持续增长的突出任务。以完善和优化农村基建为目标的三农投资,以及各项旨在挖掘农村消费潜力的倾斜性政策,在当前来看是保增长,长远来看则是使农村经济实现可持续发展的动力之源。手续简单、发放灵活的小额贷款将无疑在农民的生产和生活中扮演重要的角色。因此,研究小额信贷对于农村的发展具有非常重要的意义。
二、国内外相关研究现状及发展趋势
(1)小额贷款世界范围内的探索以及实践
小额贷款的探索从十五世纪的欧洲开始,经过了几个世纪的发展,主要有19世纪的信贷欧洲联盟运动以及二战之后米歇尔计划中也包含了小额信贷的内容。直到上个世纪七十年代,起始于孟加买的小额信贷才在世界范围内得到了广泛的认可。(朱晓,周洪鹏,吕兆庆,2009)认为,小额信贷目前在世界主要处于初始阶段,由于发展中国家以及一些经济落后的国家对小额信贷的需求比较多,因此还处于探索以及实践的阶段。因此每个国家的发展路线也是不一样的。迄今为止,成功的例子还不是很多,主要有孟加买的成功经验,我们可以借鉴一下。
(2)孟加拉乡村银行小额信贷的成功经验对于我国小额信贷的启示
小额信贷作为迄今为止最有效的手段之一,在发展中国家兴起,它已经成功地帮助了发展中国家一部分贫穷的人获得了最基本的谋生手段,极大地提高了人们的生活水平,促进了社会的稳定与和谐。目前,在国际上已经形成了以孟加拉乡村银行为代表的福利主义小额信贷模式以及印尼人民银行为代表的制度主义小额信贷两大类型。本文对孟加拉乡镇银行小额信贷成功经验进行了分析:首先,孟加拉乡镇银行小额信贷以穷人为对象,采用了动力机制确保小额贷款能够顺利发放以及及时回收。孟加拉乡镇银行小额信贷首先是信贷额度小,在孟加拉,需要信贷额度小的贫困人口居多,因此,孟家拉主要针对的是贫困地区,主要以贫困妇女为主。由于采用的还款动力机制,主要是依靠联保关系以及连带责任,这也提高了偿还率。其次,主要以非政府组织为主。
再次,以政府支持为前提,主动与政府保持密切合作和良好关系。最后,指导贫困人口投资,帮助贫困人口理财。孟加拉乡村银行小额信贷带给我国小额信贷的启示主要有为了解决我国农村小额信贷的低还款率,高信用风险,关键在于建立一种农户自我甄别以及内部监督的机制。
由于我国信贷具有涉及面广、操作成本高等特点,因此,只有收取比较高的利息,才能够收回成本。因此,这也要求我国商业银行只有利率提高才能够使得我国目前大部分小额信贷机构能够补偿操作费用,不需要外部补贴,从而促进我国农村小额信贷的健康发展。为了更好地保证小额信贷的可持续发展,相关的政府部门必须转变职能,从直接管理转为间接管理,从而培育出小额信贷的观念(孙媛媛、 翟思达,2009)。
(3)印度小额信贷的发展、印度小额信贷危机的原因、影响以及对中国的启示
说起印度小额信贷的发展,由于印度政府采用的是大力支持的政策,因此,小额信贷公司破茧而出。印度的小额信贷企业主要开始于二十世纪七十年代,那时候的印度政府主要是为了改善农村地区的金融服务,建立起了区域性的村镇银行。到了二十世纪八十年代,自助社与商业银行合作计划推出,主要是借助信贷手段帮助印度的农村妇女改善生活。20岁到30岁的妇女自发成立了从事生产活动的自助社,印度商业银行对其提供了相应的信贷支持。印度小额信贷的发展速度也是十分惊人的,并且逐渐形成了比较健全以及完善的体系。印度的小额信贷模式主要有两种:一种是政府领导的自助小组,一种是商业型的微型金融机构直接面向个人贷款的模式。一方面政
府领导的自助小组在印度有了比较大的规模,另一方面商业性微型金融机构凭