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张亦德马清照保险规划书
小组成员:徐大伟、王鹏、夏蕾、
赵秀延、曹瑞雪、马辽茵
家庭背景介绍
张亦德与妻子马清照为35岁,有一子5岁,月工资(扣除所得税和”三险一金”后)11,000元(其中7,000元来自张亦德);家庭每月供奉双方父母共计400元。
04年3月以20年按揭贷款买房(总价65万元,%,未偿还本金47万元,);今年入住前装修花费6万元,家具购置6万元,购置家用电器5万元。
有经济型汽车一辆,3年前购置时新车价格12万元。
向亲友举债尚有4万元未还,年利率6%,约定未来3年内还清。
希望儿子未来(18-21岁)能受高等教育,预期未来每年大学费用需额外增加3万元。
家庭年平均生活费用开支48,000元(不含还款与供奉父母)。
家庭背景介绍
其他资产情况:
存款 8,000元
贵重物品(黄金/艺术品) 4,000元
其他(电脑/衣物…..) 20,000元
家庭希望未来5年内不再举债;
希望建立家庭应急基金(疾病/特殊支出): 50,000元;
希望儿子未来(18-21岁)能受高等教育,预期未来每年大学费用需额外增加3万元;
预计张亦德届满60岁退休,妻子届满55岁退休;
张亦德、;
退休后年消费为退休前消费的80%
基本假定
通货膨胀4%
家庭未来工资年5%增长
贴现率为5%
学费成长率8%
生命期望男80,女85;其父母预计再生活25年
设定该夫妇退休金的收入替代率为50%
5
险种
男
女
20年定期
50
30
20年定期联合
65
65
20年两全
480
460
20年两全联合
500
500
人身意外
10
10
终身人寿
250
230
年龄35,年保费(期缴20年),保费/万元保额
参考费率表:
6
项目
损失率
备注
房屋
10-30%
价格、税、费、装修损失
汽车
30-50%
新车、高级车
损失率更高
股票
10-30%
封闭企业权益
10-90%
尤其是封闭式企业
参考表:资产强迫变现的损失率
家庭资产负债表
单位:元
家庭资产
成本
市值
家庭负债
现金及活存
8000
8000
房屋贷款
470000
贵重物品
4000
3600
其它借款
40000
家具
60000
48000
电器
50000
40000
房产
710000
639000
汽车
120000
84000
其他
20000
14000
资产总计
972000
834600
负债总计
510000
净资产
462000
当年家庭收支状况
单位:元
家庭收入
家庭支出
工资收入
132000
房贷
44000
其他收入
供养父母
4800
生活支出
48000
借款本息
14964
收入合计
132000
支出合计
111764
净收入
20236
家庭财务情况分析(1)
家庭资产负债率过高,%.固定资产占比过大,%;流动性资产占比太低,%,家庭资产流动性低,变现能力不强。
该家庭总支出比例过高,%;净节余比例过低,%,整个家庭承担风险的能力较差。
双方虽参加了工作单位的“三金一险”社会保险,但张先生一家当前无任何保险,保障力度严重不足,难以应付突发事件。
综上所述:张先生家庭处于成长期,房贷比例过重,,从而加强其整个家庭抵御各种风险的能力。
家庭财务情况分析(2)
未来支出:
3年后

13年后
孩子读书12万
应急资金5万
但是,没有考虑:
1、两人工资收入是否能够持续获得
2、汽车折旧更换需要
3、疾病、意外的特殊资金需求
4、学费的超额增长