住院医疗保险也可报销门诊费用.doc

住院医疗保险也可报销门诊费用
张玉涛
新华保险北京分公司
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作者简介:张玉涛, 武汉大学文学学士。新华保险北京分公司讲师, 保险理财规划师。
很多公司对住院医疗保险产品进行创新, 不仅能补偿住院产生的费用, 还能报销门诊费用;不仅能报销社保用药, 也能报销自费药、进口药及特效药的费用。
生病住院了, 却不用花自己的钱, 怎么能办到?简单, 花几百元投保一份住院医疗保险, 你就不用再为昂贵的医疗花费而心疼不已了。
住院医疗保险是指保险人承担被保险人因意外事故或疾病住院治疗而支出的各项费用进行补偿责任的健康保险。目前, 市场上保险寿险公司都推出了多款住院医疗保险, 这类产品保费相对便宜、保障力度大、保障范围宽泛、投保简单。
住院医疗保险保障宽泛
住院医疗保险投保年龄宽, 一般从出生满30天到60岁的健康人都可以购买, 部分公司的这类保险最高可以续保至84周岁。保费也相对便宜, 一份住院医疗保险一年几百元的保费, 普通工薪家庭也能承受得起。投保简单, 作为一年期的附加险, 和主险同时投保, 自动续保。为了满足投保人的不同需求, 很多公司对住院医疗保险产品进行创新, 不仅能补偿住院产生的费用, 还能报销门诊费用;不仅能报销社保用药, 还能报销自费药、进口药及特效药的费用。而且保障额度在不断提升, 抵御健康风险的能力大幅提升。
住院医疗保险补偿被保险人因意外事故或疾病需住院治疗而实际支付的医疗必需且合理的住院费用, 主要包含床位费及膳食费、住院手术费及其他住院费用, 如药品费、化验费、检查费、输氧费、病室治疗费、诊疗费、护理费、注射费、材料费、救护车费等。住院疾病的种类范围很宽泛, 既包括一般的疾病, 也包括癌症、心脑血管疾病等重大疾病, 同时还保障因意外伤害导致的住院医疗。
有的住院医疗保险提供门诊费用保障, 包括一般门诊费用报销和特殊门诊费用报销。为了控制风险, 此类保险的门诊费用报销一般有条件限制, 如限额或者限期。例如, 一般门诊报销都会限制在住院前后一定时间(大多30天) 内因同一疾病产生的门诊费用, 给予一定限度的报销。特殊门诊包括恶性肿瘤放化疗、门诊肾透析、器官移植后的门诊抗排异治疗等。特殊门诊医疗费用报销一般都有年度限额, 超过限额则该项保险责任终止。(参看以下图例)
健康华贵A款医疗保险保障计划   下载原表
要关注住院医疗保险的责任免除。保险公司为了控制风险, 列明了一些不予承担责任的情况, 如某家保险公司的责任免除条款中包括以下几条:投保人故意行为致被保险人伤害、患病住院;驾驶无照或法律禁止的机动交通工具及无有效驾照或酒后驾驶机动交通工具;被保险人妊娠、安胎、流产、分娩、节育, 以及由此而引起的损害或疾病;一般身体检查、疗养、康复治疗、特别护理或静养。
住院医疗保险的补偿原则
费用补偿指的是保险理赔的数额不能超过被保险人实际医疗费用的支出。如果被保险人的医疗费用已经通过公费医疗、基本医疗保险、商业医疗保险保障计划等其它任何途径获得补偿或赔偿, 保险公司将对被保险人实际发生的医疗费用扣除所获得的补偿或赔偿后的余额, 按保险责任进行补偿。
住院医疗保险作为社保医