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——赴美学****考察心得体会
盐城农商银行杭辉
2015年11月份,在省联社的统一组织下,我参加了为期3周的赴美“金融高级人员培训”活动,在培训中,我们走访了旧金山州立大学和纽约,与不同层面的管理者、教学人员以及来自各领域的专家会谈,并进行了实地考察。
这次赴美学****考察形式多样、内容丰富。我们了解了美国经济发展历程与现状,学****了美国商业银行的组织架构与管理一般模式,并认识了美国商业银行在适应利率市场化、存款保险制度的改革,在学****中,着重学****了并实地考察了美国社区银行的发展历程和组织管理。现将学****考察心得汇报如下:
一、市场定位
11月2日,旧金山州立大学Anoshua Chaudhuri教授为我们讲解了美国商业银行的发展历程与典型代表,11月6日和11日9日,旧金山州立大学Michael J. Potepan教授为我们讲解了美国社区银行的发展历程组织管理方式,Bruce Heiman教授讲授了美国社区银行的经营特点与经验借鉴。通过这几天课程的学****我充分认识到坚持特色而独立的市场定位对于银行发展的重要意义。
市场定位的概念在上世纪70年代在美国被提出,其经典定义为“企业根据目标市场上同类产品竞争状况,针对用户对该类产品某些特征或属性的重视程度,为本企业产品塑造强有力的、与众不同的鲜明个性,并将其形象、生动地传递给用户,从而使该产品在市场上确定适当的位置”。
对于农村商业银行来讲,坚持自己的市场定位,就要在农村城市化、农民市民化的进程中,深耕城乡市场,努力定好位,开展自己的业务,坚持定位经营,就要强化农村金融主力军意识,端正经营理念,培育良好的经营文化。
一是客户定位。在农村要明确服务“三农”、服务中小企业,面向普通农户,紧抓农村种养殖大户和农村创业人员,为其提供特色的金融服务。在促进区域经济发展中不断壮大自己,维护“主力军”地位不动摇。在城区要以普通市民为基础服务对象,以工业园区内中小企业为重点,以沿街商铺客户为拓展目标,不断开拓各类专业市场,促进城区居民创业和社区经济发展,全面打造成“社区型零售银行”。这正如Sameer Verma教授讲授商业银行的零售网点转型时所提到的,安快银行打造的“零售网点”是我们学****借鉴的典型。
二是产品定位。金融产品高度同质化,这是金融行业的一大特色,这个问题不可回避,农村中小金融机构产品总体上落后于国有商业银行和股份制银行,这也是不争的事实,有些产品甚至遭受市场不平等待遇(如银行承兑汇票)。面对这种状况,只有从“传统产品做强、新兴产品做优”角度出发,“跟着客户需求走”来设计、开发我们的产品。
三是业务定位。现阶段,农商行应继续以资产和负债业务为主营、中间业务为补充来进行业务经营,随着利率市场化推进,做大负债业务将是今后很长时间内的难点,在今后的发展中,要把中间业务、理财业务、电子银行业务提上重要的日程,为银行发展提供新的增长点。
二、法规意识
11月2日,Anoshua Chaudhuri教授为我们讲解了美国经济发展历程与现状和美国的金融体系简介,11月3日,Joel Nicholson教授讲授了美国商业银行的工作内容与业务范围,美国商业银行的组织架构与管理一般模式。11月5日,我们通过Lisa Takeyama教授认识了美国银行监督体系介绍;美国的银行监管机构性质与