银行（信用社）贷款操作规程.doc

银行(信用社)贷款操作规程
第一章总则
第一条为加强信贷管理,规范农村合作银行贷款行为,推进贷款工作制度化、规范化、程序化,根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律、法规以及有关规章制度,特制定本操作规程。
第二条贷款操作规程是农村合作银行在贷款(包括银行承兑汇票,下同)发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、不良资产管理、呆账贷款核销、信贷档案管理及信贷工作总结等内容进行规范的工作程序。
第三条本规程是固始县农村合作银行系统所辖营业机构办理贷款业务应遵循的操作规范。
第二章贷前调查
第四条农村合作银行受理借款人申请后,应当对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析,核实抵押物、质物及保证人情况,预测贷款的风险程度等。
第五条信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后,应在3—5个工作日内对借款人进行贷前调查的工作,具体内容至少应包括以下几个方面:
(一)企业或其他经济组织
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(工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照;其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件),借款人经营的内容是否符合国家法律、法规和政策所规定的范围;
,资金结算情况如何;
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,有无不良信用记录,法定代表人的品行、素质及管理能力情况;
,能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料;
,短期贷款工商企业一般不少于30%,中长期贷款50%以上;
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(二)自然人
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,消费贷款应有符合规定的自有首付资金;
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信贷人员根据初步调查情况,提出是否同借款人建立信贷关系意见。凡借款人不符合贷款条件的,应及时告知借款人;基本符合借款人条件的,经审批同意建立信贷关系的,则再进行实地调查。
第六条实地调查主要是了解借款人经营管理状况、资产与负债构成、产品盈利能力、企业发展前景及对保证人或抵(质)押人、抵(质)押物进行调查,具体内容至少应包括以下几个方面:
(一)企业或其他经济组织
,主要是企事业单位的股东构成,法定代表人或实际经营者的品质、经营管理能力、工作经验及员工的综合素质情况;企业法定代表人与主要经营者是否为同一自然人。
、经营的范围是否合法,近几年产品销售和经营收入情况,产品的市场销售发展前景及预测盈利能力如何。
、流动资产、负债情况及经营环境(土地、用水、用电、道路、环保等)配套情况如何。
,还款计划和资金来源是否合理。
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,保证意愿是否真实,是否具有代为清偿债务的能力,是否能独立承担民事责任;保证人是否有合法有效的贷款卡;保证人为合伙企业的应该核实是否能取得全体合伙人的书面同意保证意见书。
(质)押人所提供的抵(质)押是否已经征得抵(质)押物所有权人的书面同意,有共有权人的还应征得共有权人的书面同意。
,抵押物是否属抵押人所有,产权是否明晰,抵押物能否依法登记。
,并按规定抵押率测算抵押限额。
,必须是可转让的有价证券(限国债、存单),并查明质押物是否属质押人所有。
(固定资产、技术改造)项目贷款,还必须提供下列材料及情况:
⑴项目可行性报告;
⑵项目前期(开工)准备工作完成情况;
⑶项目自筹资金及外来投资到位情况;
⑷经有权单位批准的项目投资批文;
⑸项目竣工投产后所需自筹流动资金落实情况;
⑹项目论证结论、环境评估报告、用电许可证、土地使用权证等贷款人认为需要提供的其他资料。
,还应调查以下内容:
⑴出票人资信状况和信用等级,出票人如属合作银行新客户的,还须按有关规定对其信用等级进行测评;
⑵出票人的近期财务状况和经营状况及其变化