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动产质押借款中核心法律问题
及纠纷解决
引言从几则报道谈起
报道1:中新网5月6日电典当作为一种资金融通方式,具有方便快捷、手续简便等特点,是银行信贷融资的补充,对于解决群众应急性资金需求,缓解个体工商户和中小企业融资难具有积极作用。近年来,我国典当业发展较快,截至2010年年底,全国共有典当企业4433家,2010年度累计发放当金1801亿元。随着典当业的快速发展和典当行业务范围的不断拓展,2005年商务部、公安部联合发布的《典当管理办法》,已经不能完全适应加强典当业监督管理的实际需要,有必要将其上升为行政法规,进一步加强对典当行的监督管理,规范典当行的经营行为,促进典当业健康持续发展。
法制办会同商务部,在深入调研并广泛征求各方面意见的基础上,草拟了《典当行管理条例(征求意见稿)》。
国务院法制办公室今日在其官方网站发布《典当行管理条例(征求意见稿)》,公开征求意见。征求意见稿对典当行的设立和变更、经营规则及监督管理均作出明确规定。有关单位和各界人士可于2011年6月5日前提出修改意见。
我国至今仍缺乏一部由最高立法机关制定颁布的统一调整典当行业的权威性法律。
典当业游走在法律边缘。
报道2:深圳部分典当行捞钱凶猛违规发放“信用融资”
南方都市报 2011年5月13日
昨日有消息称,深圳部分典当行只需要客户存入一定的保证金,就可以获得高于保证金两三倍的“信用融资”款进行炒股。而按传统的做法,典当行传统的股票典当融资业务只能折现市值的七八成。
广州一典当行资深人士对南都记者透露,典当行此类融资往往是跟券商进行合作,客户必须在指定的账户进行股票交易。而按照典当监管条例,典当不能信用放款,没有当物,凭保证金放款属于违规。这种方式对于典当行是保赚不赔的,而对于融入资金方来说,风险极大,而且即便盈利,抵消掉融资成本,炒股收益率也要达到20%以上。目前,广州只有极少数典当行进行此类保证金交易,没有深圳凶猛。
举个例子,一客户通过这种方式向典当行融资,存入保证金100万,典当行向其放款200万,即这个客户就有300万资金进行股票操作,典当行先预收一个月的费用。一个月后,如客户盈利,可通知典当行还款200万,典当行收回本金后将账户余款划回到客户自己的账户中。但假如一个月后,客户的股票市值低于240万,典当行则通知客户是否追加资金,当股票市值低于210万,则强行平仓,收回本金200万,将余额退回给客户。而这个余额,除去费用外,客户拿到的可能不到10万,即损失了90万以上的保证金。典当行在其间按照融资金额即200万按日或按月来收取利息,日利率在万分之五到万分之十之间。
典当行保赚不赔 而典当行之所以敢这样放大杠杆借款是做好了风险准备的。记者了解到,典当行通过证券融资管理系统监控融资客户的账户。而这个系统通常是与券商营业部进行对接。通过典当行借款的客户往往是能承受高风险的短线炒股者,在获得放大杠杆倍数的融资额后,账户资金量大大增加,券商从中获得较多的经纪费用。这亦是券商愿意跟典当行合作的原因。据业内人士透露,一些小券商会利用这个系统打开与典当行的合作之门。这是小券商取得客户资源的一种创新手法,但大的券商一般不介入。事实上,券商和典当行的这种做法均游走在灰色地带之间。
◆典当行业务范围
根据《典当管理办法》第25条规定,典当行可以从事的业务种类包括:
(1)动产质押典当业务
(2)财产权利质押典当业务
(3)房地产抵押业务(外省、市、直辖市及未取得商品房预售许可证的在建工程除外)
(4)限额内绝当物品的变卖
(5)鉴定评估与咨询业务
(6)商务部依法批准的其它典当业务。
不得从事业务
第二十八条典当行不得有下列行为: (一)从商业银行以外的单位和个人借款; (二)与其他典当行拆借或者变相拆借资金; (三)超过规定限额从商业银行贷款; (四)对外投资。
《典当行管理条例》(草案)
第二条本条例所称典当业务,是指当户将其财产作为当物质押或者抵押给典当行,典当行向当户发放当金,双方约定由当户在一定期限内赎回当物的融资业务。
第十九条典当行收当的当物应当是依法可以质押的动产、财产权利或者依法可以抵押的不动产。法律、行政法规和国家规定禁止质押的动产、财产权利或者禁止抵押的不动产,典当行不得收当。正在建造的建筑物不得作为当物。