湖南省农村信用社质押贷款管理办法.doc

湖南省农村信用社质押贷款管理办法
(讨论稿)
第一章总则
为规范和指导质押贷款操作,防范信贷风险,根据《担保法》、《物权法》、《湖南省农村信用社信贷管理基本制度》等有关法律、法规与制度,制定本办法。
质押贷款是指农村信用社(含农村信用合作联社、农村合作银行、农村商业银行,简称“信用社”,下同)以借款人或第三人符合质押条件的动产或权利作为质押财产向借款人发放的贷款。
根据质押财产性质,质押分为动产质押和权利质押。
质押贷款坚持“以质定贷、手续完备、到期归还、逾期扣收”的原则。
除用贬值可能性不大、变现相对容易的存款单、保险单、汇票、支票、本票等为质押财产的贷款外,借款人须在信用社有可用的授信额度。
第二章出质人与质押物
依法对质物享有所有权或者处分权的法人、其他组织或者有完全民事行为能力的自然人,可以作为债务人在信用社信贷业务的出质人。
信用社可接受下列动产质押:
(一)黄金、白银、铂等贵金属;
(二)原材料、半成品、产品等存货;
(三)法律、行政法规未禁止流通、转让的其他动产。
信用社可接受下列权利质押:
汇票、支票、本票;
国债、金融债券、存款单;
仓单、提单;
应收账款;
依法可以转让的基金份额、股份、股票;
公路、桥梁、隧道或者渡口等不动产收费权、农村电网建设与改造工程电费收费权、电站收费权等收费权利;按规定可以质押的学校、医院、公用事业收费权;
依法可以质押的具有现金价值的人寿保险单;
依法可以转让的商标专用权,专利权、著作权中的财产权;
法律、行政法规规定可以质押的其他财产权利。
具有下列情形之一的动产或权利不得用于质押:
依法禁止流通、转让,或依法不能强制执行和处理的;
所有权、使用权不明或者有争议的;
已挂失、失效或被依法止付的;
被依法查封、冻结、扣押或采取其他强制性措施的;
难以判断实际价值或难以变现、保值和保管的;
法律、行政法规规定不得质押的其他财产。
信用社在办理质押担保时应优先选择价值相对稳定、变现能力较强的质物,确保质押的优质、足值、合法、有效。
第三章贷款条件、额度、期限、利率
贷款条件。凡向信用社提供依法可质押财产,具有借款主体资格的客户,因生产、生活、经营等资金需要且符合贷款条件,均可向当地信用社申请办理质押贷款。
贷款额度。信用社应评估确认质押财产的价值,合理确定质押率,在确保本息能足额收回的前提下确定贷款额度。
质押物最高担保额度=质押物评估价值×最高质押率
质押物评估价值原则上按以下标准确定:
特定化的金钱、汇票、债券、存单等动产或权利,为质物面值或兑现价值扣除兑现费用。
仓单、提单的评估价值为仓单、提单项下货物总金额;
应收账款的价值为应收账款实有余额;
人寿保险单的价值为出质时保单现金价值;
非上市公司的股权,按其对应有效净资产的价值为基础进行调整确定;
其他质押物应根据质物的特性选择合理的评估方法评估。
质押率的确定。综合考虑质物种类、折旧程度、变现能力、相关费用等因素,根据《湖南省农村信用社贷款担保管理办法》中的《湖南省农村信用社押品分类、最高抵(质)押率和重估频率表》确定。
贷款期限。质押贷款期限根据质物到期日或有效期、客户需求等由借贷双方协商确定,权利质押的到期日最长不得超过质押权利凭证的到期日。质押贷款一般不予办理展期。
贷款利率。法人行社可根据利率管理规定及质物的不同实行差别定价。
第四章申请与受理
借款人(对公类客户)应提交借款申请书及以下材料:
合法有效的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡及特殊经营行业必须的相关许可证等;
近期公司章程及前三个年度的财务报表及报告;
法定代表人(负责人)身份证明及签字样本或印鉴,委托办理的需提供授权委托书、委托代理人身份证明等相关资料;
董事会同意申请贷款的决议或文件;
贷款用途的证明材料;
信用社认为需要提交的其他材料。
个人类客户需提交借款申请书及以下材料:
借款人有效身份证件、户口簿、婚姻状况证明资料;
贷款用途的证明材料;
从事生产经营的须提供相关有效证照;
信用社认为需要提交的其他材料。
出质人需提供以下材料:
(一)出质人的有效身份证明;
(二)出质人同意提供质押担保的书面文件;
(三)出质人对质物享有所有权或依法处分权的权属证明(凭证)原件或文件;
(四)质物的清单及基本资料。包括质物的名称、权属证明、状况、数量、质量、价值或评估价值等;
对第十五条规定的资料外,对于不同类型的质押物和出质人,还应提供下列相应的资料:
存货质押。还应提交证明保管质物的仓储监管公司(包括仓储公司、物流监管公司或现货交易市场等,下同)主体资格、信誉、管理、技术、系统等事项合格的书面文件;
商业汇票质