商业银行贷款业务经营管理.ppt

第6章商业银行贷款业务经营管理
商业银行贷款程序及政策
发放贷款一直是银行最主要的经济功能之一。合理的贷款规模和结构能够满足经济增长对资金的需求,从而促进经济发展。
资本市场发达国家:金融脱媒,银行业务综合化
资本市场不发达国家:贷款对经济的影响明显
disintermediation
直接融资为主
1
对于我国国内商业银行而言,贷款活动占到银行总资产的三分之二以上,带来的收益占银行总收入的四分之三甚至更多。
同样,银行业的风险也主要集中在信贷领域。因此,银行的监管部门自然将监管的重点放在了贷款的管理上。
2
3
商业银行贷款程序
1、贷款申请:借款申请书
2、贷款调查
3、信用评价
4、贷款审批:审贷分离、分级审批
5、签订贷款合同
6、贷后检查
7、贷款收回
“6C”原则
借款人是否严格履行合同的约定
是否将资金用于指定用途
借款人的财物和信用状况是否发生变化
抵押品的状况和价值的变化
4
中国农业银行借款申请书
5
国际上通行一种评价借款人信誉状况的原则,即“6C”原则
6
7
(1)关系人:商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属,以及上述人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。
(2)信用贷款:禁止
担保贷款:贷款条件不得优于其他借款人同类的贷款条件。
关系人贷款
8
银行向一个或一组关系密切的借款人发放的,未经特别批准的、金额超过资本金一定比例(25%)的贷款。
对特定借款人贷款金额过大
贷款抵押品单一
贷款集中于某一行业
贷款集中于某一类贷款
威胁银行经营安全
信贷集中
房地产贷款
9
资料一
韩国报告说,韩国金融机构的房地产相关贷款比重过大,韩国也存在爆发次贷危机的风险。
2001年以后,韩国的个人住房抵押贷款以及面向房地产和建筑业中小企业的贷款大幅增长,房地产相关贷款在银行总贷款中的比重达47%,高于20世纪90年代日本房地产泡沫破裂前的23%到26%。
资料二
近几年,我国银行业房地产贷款集中度逐步提高,银行商业性房地产贷款余额占人民币贷款的比重一般在20%左右,部分银行高达30%以上。
10