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“三个办法一个指引”解读
一、贷款新规核心原则
强调全流程管理原则
从加强贷款全流程管理的思路出发,将贷款过程管理中的各个环节进行分解,按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位,建立明确的问责机制。
贷款原来粗略分为前、中、后三个环节,全流程分为受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后管和处置九大环节,由粗放型向精细型转变。
“三个办法”均在第二章至第七章对贷款全流程管理中的关键环节提出风险管控要求。
体现了三个目的:
各环节进行分解,将风险意识贯穿于全流程的始终
有效制衡原则,将各个环节责任落实到具体部门及岗位
实行问责制,各个环节相互制衡,相互补充
一、贷款新规核心原则
强调诚信申贷原则
借款人恪守诚实守信原则,按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料,并且承诺所提供材料是真实、完整和有效的;
借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还款来源明确合法等。
强调借款人在申贷中恪守诚实守信原则,如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和重大信息披露。
从立法的角度保护贷款人的权益,做好贷款准入
一、贷款新规核心原则
强调协议承诺原则
要求贷款人在合同等协议文件中清晰规定自身的权利义务;
要求客户签订并承诺一系列权利义务,依靠法律来约束客户行为。
协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依据
承诺审贷材料信息的真实有效
承诺贷款的真实用途
承诺贷款资金的支付方式
承诺双方的权利义务
一、贷款新规核心原则
强调贷放分控原则
商业银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节,分别管理和控制,强调各部门和岗位间的有效制约,避免前台部门权利过于集中。
强调批贷≠放款
贷款人设立独立的贷款发放部门或岗位,负责审核各项放款前提条件,贷款资金用途
采取贷款人受托支付的,贷款人应审核支付申请的信息是否与商务合同相符
采取借款人自主支付方式的,贷款人应对借款人提交的支付申请进行审核,并要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况
一、贷款新规核心原则
强调实贷实付原则
根据贷款项目进度和有效贷款需求,在借款人需要对外支付贷款资金时,将贷款资金通过贷款人受托支付等方式,支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。
将“实贷实存”改为“实贷实付”,即贷款获批后,需要按合同约定由贷款人通过借款人账户直接即时划至借款人交易对手那里。
满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的
按进度发放贷款是实贷实付的基本要求
受托支付是实贷实付的重要手段
协议承诺是实贷实付的外部执行依据
有助于贷款人加强对贷款资金使用的管理和跟踪
一、贷款新规核心原则
强调贷后管理原则
监督贷款资金按用途使用
对借款人账户进行监控
强调借款合同的有关约定对贷后管理工作的指导性和约束性
明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任
一、贷款新规核心原则
强调罚则约束原则
对执行贷款新规的行为进行严格监管,对于明显违反贷款新规的金融机构,监管部门将利用市场准入、现场检查、非现场检查等手段给予处罚,以保障贷款新规执行力。
贷款人违反规定,贷款流程有缺陷、岗位责任未落实等情形的监管部门可采取停止批准开办新业务,限制分配红利和其他收入等监管措施;
对越权审批、违规放贷