第二章 互联网金融与传统金融2016.pptx

主讲人:潘凌霄
互联网金融概论
第二章互联网金融与传统金融
第一节互联网金融与金融互联网
一、互联网金融与金融互联网的定义
互联网金融:是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。
金融互联网:传统金融机构业务的互联网化,即商业银行、证券公司等传统金融机构将产品和业务移到线上进行。金融互联网是金融机构对互联网技术的引用,是金融业业务的电子化,没有引起商业模式的实质性转变。
——金融互联网有三个主要特点:
一是金融与互联网的融合首先体现为一种技术创新,而非产品创新。
二是金融互联网提高了传统金融机构的效率,降低了客户的成本,节约了金融机构和借贷双方的交易成本。
三是金融业务电子化是促使相关职能部门设立或消失,引起人力、物力、财力等在金融机构内部的再配置,但是并没有改变金融机构的媒介职能。
互联网金融:是金融产品如何利用互联网技术实现整合、重塑的过程,是产品维度的问题。
金融互联网:从金融机构、金融活动被互联网技术改造的角度出发,是技术维度的问题
互联网金融
金融产品维度(包括各种金融产品)
技术维度(包括网络技术、移动通信技术、云储存技术等)
——两种金融模式的比较
比较项
互联网金融
金融互联网
发展理念及思维方式
互联网理念、互联网思维方式
传统理念、传统思维方式
管理方式与组织架构
现代管理方式、相对独立、多变
传统管理方式、附属、相对稳定
导向与出发点
客户需求
自我、赢利
客户群与体验
开放、年轻的客户;便捷、互动
稳健、保守的客户;繁琐、单向
交易金额与频率
金额小、频率高
金额大、频率低
交易价格策略
免费、低价
相对高价
信息差异性
对称、透明,去中介化
不对称、不透明、中介化
新技术运用
快
慢
安全性
相对弱
相对强
监管体系
相对薄弱,亟待完善
相对成熟、完善
表1- 1 互联网金融与金融互联网的比较
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第1章
二、两种金融模式的比较
1、发展理念及思维方式的不同
与金融互联网相比,互联网金融的发展理念以及思维方式更为开放、平等、分享与包容,更加强调分工与协作。
互联网金融的发展理念是全面的互联网化,而金融互联网往往是将金融产品或服务搬上互联网,是单一的、局部的互联网化。
2、管理方式不同
传统管理方式主要是将具有创造性的、有主见的人们置于一个标准化的、规范化的体系内,而发展互联网金融这样的创新模式,就需要激发人们的创造力,在这方面,创新的管理方式就会比现有的管理方式(传统管理方式)更有效。相比较而言,金融互联网模式更多地遵循了现有的管理方式,而互联网金融则更接近于创新管理方式。
3、导向与出发点不同
互联网金融模式主要以客户需求为导向,出发点往往是去实现和挖掘客户的潜在需求、真实需求,设计和提供更多、更好的金融产品或服务,以合适的方式将其提供给合适的客户;而金融互联网模式则主要以自我和赢利为导向,出发点往往是将已有的金融产品或服务“强塞”给客户,自己有什么就“推销”什么,基本上不考虑这些产品或服务是否适合于客户。
4、客户群与客户体验不同
互联网金融的客户群往往呈现出比较年轻、开放,并且愿意尝试新鲜事物,比较熟悉互联网。相对而言,金融互联网的客户群的年龄结构偏年长一些,因而相对稳健、保守,他们往往是由于原先为自己提供服务的金融机构将部分金融产品或服务搬上互联网而不得不跟随这些金融机构的步伐使用互联网。
从客户体验方面来看,金融机构留给客户的印象往往是“繁琐、缓慢”,与金融互联网相比,互联网金融尤其关注客户的体验,这也是两者最本质的区别之一。
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第1章
5、交易金额与频率不同
相对于金融互联网客户而言,互联网金融客户单笔的交易金额往往较小,同时交易频率较高。尽管互联网金融客户的单笔交易金额较小,但是由于交易频率较高,因此客户累计的交易金额并不小,预计未来客户在互联网金融方面的交易金额及其在客户总体交易金额中所占的比例会保持快速增长。
6、价格策略不同
在价格策略方面,互联网金融模式主要考虑三个方面的因素:其一是短期、中长期收益与成本的比较;其二是产品或服务是否真正满足了客户的需求,以及是否为客户创造了更大、更好的价值;其三是依托大数据等技术的支持,可以更好地了解和评估客户,从而实现差别化定价策略。相比较而言,互联网金融往往会为客户提供免费的金融服务,或者提供的金融产品或服务的价格明显低于金融互联网。
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7、信息差异性。
在理财方面,互联网金融模式与金融互联网模式在信息不对称方面通常存在较大的差异。互联网金融模式却在一定程度上可以降低信息不对称,使信息在融资方和投资方之间的分布变得更为对称。当然,需要指