信贷调查指引..doc

岳阳经济技术开发区天一小额贷款有限公司
信贷调查规定
第一章总则
第一条为加强信贷管理,规范公司贷款行为,根据相关的法律、法规以及有关规章制度,特制定本公司信贷调查规定。
第二章受理开展信贷调查的确认
第二条无论对于我公司主动营销或向我公司提出贷款需求的客户,公司客户经理都应尽可能通过安排面谈等方式进行前期调查。前期调查的主要目的在于确定是否能够受理该笔贷款业务,是否投入更多的时间和精力进行后续的贷款洽谈,以及是否需要正式开始贷款调查工作。当然,有些情况下(如来电问询),如果客户需求明显不符合我公司信贷要求,公司客户经理则无须进行前期调查,在得到公司领导的口头授权下,可直接以非书面形式拒绝客户的贷款请求。如采用面谈方式,可参照如下步骤进行:
一、面谈准备
初次面谈前,公司业务人员应当做好充分准备,拟订详细的面谈工作提纲。提纲内容应包括:客户总体情况、客户信贷需求、拟向客户推介的信贷产品等;提纲的形式可以是:一份清单、一张问题表或者一份主题纲要。
二、面谈内容
面谈过程中,公司业务人员可从客户的三资(资信、资产、资金),三重点(现金流、贷款用途、到期还款来源)两方面来撰写获取客户的相关信息。
(一)面谈中需了解的信息包括:
1、客户的公司状况:包括历史背景、股东背景、资本构成、组织架构、产品情况、经营现状等。
2、客户的贷款需求状况:包括贷款背景、贷款用途、贷款规模、贷款条件等。
3、客户的还贷能力:包括现金流量构成、经济效益、还贷资金来源、担保人的经济实力等。
4、抵押品的可接受性:包括抵押品种类、权属、价值、变现难易程度等。
5、客户与银行关系:包括客户与本行及他行的业务往来状况、信用履约记录等。
(二)面谈结束时的注意事项
在对客户进行大致情况了解之后,公司客户经理应及时对客户的贷款申请(此时的申请通常尚不正式)作出必要反应:
1、如客户的贷款申请可以考虑(但还不确定是否受理),公司客户经理应当向客户获取进一步的信息资料,并准备后续调查工作。注意不得超越权限轻易做出有关承诺。
2、如客户的贷款申请不予考虑,公司客户经理应留有余地的表明我公司立场,向客户耐心解释原因,并建议其他融资渠道,或寻找其他业务合作机会。
(三)严禁对下列企(事)业法人和其他组织客户提供贷款:
1、从事国家明令禁止的产品或项目经营的;
2、其主要产能已纳入国家淘汰类产业目录的;
3、未按国家规定取得项目批准文件、环保批准文件、土地批准文件或其他按国家规定需具备的批准文件的;
4、有逃废银行债务行为或客户主要股东、法定代表人有逃废银行债务行为的。
(四)严禁对下列自然人提供贷款:
1、有逃废银行债务行为的;
2、担任或曾经担任有逃废债务行为的公司的法定代表人、董事或高级管理人员,且对公司逃废债行为负有直接责任的;
3、有刑事犯罪记录的,但过失犯罪除外;
4、有嗜赌、吸毒等不良行为的。
第三章信贷调查的工作要求
第三条公司受理借款人申请后,应当对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益,以及贷款的安全性、流动性、合法性、效益性等情况进行调查分析,核实抵押物、质物及保证人等情况,预测贷款的风险程度等;对借款人第一还款来源的调查核实是我公司是否对借款人发放贷款的重要依据,在调查中应将调查借款人的第一还款来源作为调查的首要工作。
第四条信贷人员接到借款人贷款申请后,业务部经理、风控部经理安排双人共同调查,应在1-3个工作日内完成对借款人的贷前调查工作,调查内容至少应包括以下几个方面:
一、收集信贷资料
(一)、收集《借款申请书》
客户需要向我公司提供一份正式的《借款申请书》。公司客户经理应要求客户在拟订《借款申请书》时写明:借款人概况、申请借款金额、借款币别、借款期限、借款用途、还款来源、还款保证、用款计划、还款计划及其他事项。此外,公司业务人员还应要求《借款申请书》上由法人代表人或其授权人签字并加盖借款人公章。
(二)、对借款人提供其他资料的要求
为了获取客户进一步的信息,除《借款申请书》外,公司客户经理要求客户提供的必要材料至少包括:
1、借款人为企业法人的,应提供的材料:
(1)借款人已在工商管理部门办理年检手续的营业执照复印件
(2)法人代码证和税务登记证复印件
(3)初次申请贷款的借款人应提交公司章程
(4)借款人的贷款卡复印件
(5)借款人连续三年经审计的财务报表和最近期的财务月报表
(6)如借款人为外商投资企业或股份制企业,应提交关于同意申请借款的董事会决议和借款授权书正本
(7)如借款人为外商投资企业或股份制企业,应提交合资、合作企业的合同、章程、对合同、章程的批复文件及批准证书
2、根据贷款担保