民间借贷愈演愈烈.doc

民间借贷愈演愈烈,说明其有着巨大的市场需求,说明规范与保护民间借贷已成为国家金融改革的当务之急。为此,谨提出如下建议:
一、《放贷人条例》还是要早点出台;二、利率双轨制必须尽快改革;三、完善规范民间借贷管理机制;四、拓宽社会资金的投资渠道。
近年来,由于我国货币和财政政策相继收紧,银行金融资本和政府投资相对减少。而随着我国金融市场的发展和人民群众收入的提高,市场对资本的需求却是有增无减。在此情况下,民间资本趁势大量进入市场,使民间信贷市场呈现异常火爆的局面。然而在民间信贷火爆的同时,由于法律和监管的不完善,各种问题相继暴露出来,亟待通过制订完善相关法规和强化监管予以解决。
民间借贷的无序现状
民间借贷具有利率高、期限短、单笔金额小、风险分散、手续简便、形式多样的特点。民间借贷能在一定程度上缓解中小企业和“三农”的资金困难,填补因正规金融不愿涉足或供给不足而形成的资金缺口。
但今年以来,民间借贷市场却在迅速膨胀的过程中一步步扭曲。调查表明,由于民间借贷高利率的诱惑,大量的民间资本并没有进入银行体系和实体经济,而是选择了民间借贷市场。银监会主席刘明康在日前举行的银监会三季度形势分析会上就指出,由于目前民间借贷市场需求异常旺盛,在江浙等沿海地区相当规模的银行贷款并未实际流向用款企业,而是流向了利率更高的民间借贷市场。据保守估计,目前我国民间资金在10万亿元以上,民间融资规模为6万亿-7万亿元,约占人民币存款总额的8%,形成接近7万亿-8万亿元的年度信贷规模。相关机构的统计显示,浙江80%的小企业靠民间借贷维持经营。另外,目前的民间借贷市场已经发展成了一个名副其实的高利贷市场。在中小企业较多的江浙和广东地区,今年以来民间借贷市场已出现15%的高额月息,远远高于法律规定的4倍银行同期贷款利率标准,以至于有的企业主无奈地说,不借高利贷是等死,借高利贷是找死。
民间借贷风潮形成的原因及危害
民间借贷市场的资金除一部分来源银行体系信贷资金外,主要是大量民间资金的层层汇集。而这种层层汇集实际上是一种“逆向传销”的过程。最顶端的是贷款机构或个人,即高利放贷者,最低端的人是大量的资金原始提供者。在高端与低端之间是层层牟利者,他们一边集聚着下层的资金,一边层层加息,从中渔利。一旦贷款人无法偿还借款,放高利贷者和牟利者都会逃脱,而大量原始资金提供者则呼天不应,要钱无门,遭受悲惨下场。
民间借贷历来有之,过去在经济发达的沿海地区频频出现,但形成这么大的资本规模,蔓延这么大的区域范围,还是前所未有的。其原因主要是:第一,经过改革开放30多年的发展,民间资本越聚越多,而投资渠道越来越少;第二,民间借贷的巨额高利,强烈地诱惑着资金拥有者铤而走险;第三,从2008年以来,我国持续实行从紧的货币政策。这一方面导致商业银行信贷歧视逐步加剧,另一方面,由于在宏观调控过程中频繁使用数量型货币工具,却很少使用价格型货币工具,导致金融脱媒现象也在逐步加剧。在此情况下,大量中小企业,尤其是民营企业只能选择民间借贷市场来满足融资需求。
不规范的民间借贷除了损害借贷双方的利益,对社会其他方面也形成了冲击。由于它游离于金融监管之外,中央银行难以掌握准确其数量、投向、分布和运行情况,一定程度上削弱和对冲了宏观金融调控的效果;民间借贷利率过高,加剧了通货膨胀压力,吞噬实体经