商业银行小微企业金融服务探讨.doc

商业银行小微企业金融服务探讨
小微企业在我国企业队伍中数量众多,是我国经济发展当中的轻骑兵,在利税、销售收入以及工业总产值上分别达到了我国经济总量的40%、57%以及60%,并提供了四分之三的城镇就业机会,,小微企业的信贷需求都十分的旺盛,然而各个商业银行由于小微企业的风险和成本较高,收益不确定等因素的存在,给其提供的贷款很少,甚至还不到20%.面临小微企业的强大需求,商业银行如何对金融产品和服务进行创新,使其可以更好更多的扶持小微企业的发展是值得深入探讨和研究的问题.

对于商业银行而言,其最为重要的目的在确保银行运行安全的基础上得到更多的利润,,由于小微企业的规模不大,涉及的行业十分分散,且业务十分繁杂,,银行就要增添服务网点,扩展金融服务业务,投入更多的人力和软件资源,,由于为小微企业贷款需要较高的成本等因素的存在,银行为了提高经济利润,自然对大中型企业的贷款业务更为倾向,而对小微企业的金融服务发展则缺少内在的动力.

和大中型企业相比,,资金账目的透明度不高,使得银行很难监督与控制小微企业的发展和经营,在对信息的采集上也存在较大的难度,,商业银行仍然采取的是大中型企业大贷款模式来对待小微企业,而不能使得小微企业的真实经营状况得意体现,加大了银行对资金进行回收的风险.

从市场定位来看,大型商业银行通常都在经济比较发达的大中型城市中寻找机遇和获取利润,,商业银行的分支机构则相对缺乏,对于该地区的小微企业发展十分的不利,,各家商业银行都拓展了对小微企业进行支持的金融业务,然而由于业务间的相似性,大部分业务都是进行银行承兑汇票和抵押贷款,在对小微企业产品的服务上也是基于促进自身的发展,.

从小微企业的贷款担保方式来看,,担保的方式十分的单一,这些都对其自身的发展不利,特别是成立时间较短的企业由于缺少实物资产,又不能用保证或是信用等方式作为担保的条件而时期贷款的难度更为增大.

作为商业银行来说,如果可以对平台进行拓展,为小微企业的人脉发展和专业培训提供帮助和支持,就会使其所具有的银行服务价值得意体现和凸显,,各大商业银行应该积极拓展小微企业金融服务的新通道,为小微企业搭建信息分享平台,减少信息不完备以及机会主义而带来的交易成本,,银行可以给小微企业提供较多的服务,和发展较好的优秀小微企业