10人身保险核保要点-个人险保全件核保(周二).ppt

第五节人身保险的核保要点
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保
全
中
的
核
保
合同复效的核保
合同变更时的核保
健康状况的变化
考虑的因素:
是否增加了保件的
风险程度
合同变更时的
核保要求
逆选择的可能
保全中的核保又称为保单签发后的核保
主要包括:
保单复效时核保;
保单变更时的核保,需核保的变更主要有投保人的变更、受益人的变更等;
其它类型的核保,比如增加附加险的核保。
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保单复效的核保
考虑的因素:
主要考虑的风险为健康风险因素,要提供的重要可保性信息就是良好的健康状况。
还应考虑逆选择风险。核保员首要询问的问题就是:保单失效、复效的原因,保单失效时间、保额大小、复效问题的回答、被保险人的年龄;需要特别关心的是复效申请书上的签名。
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无需核保处理的复效件:
(一)若申请复效时无异常告知,满足以下条件之一者可以维持原核保结论,无需进行核保处理:
(不含宽限期);
,且大于5年。
(二)非风险型险种的复效,可以维持原核保结论,无需进行核保处理。
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需要核保处理的复效件:
(一)超过第一条范围的复效申请均应提交核保处理。
(二)核保处理的原则
、生调等标准均按失效时累计净风险保额计算。
,复效核保为次标准体。在复效申请通过后,从复效申请日起开始计算加费,应补收自复效申请日至下一保单生效对应日期间的加费。计算加费时,应以复效申请日时点被保险人年龄作为基准年龄,如果此时年龄已经超过最高投保年龄,则以加费表中最高年龄作为基准年龄,交费期计算以原保单交费期为基准。
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需要核保处理的复效件(续):
,需补收失效期间的加费,此加费标准仍与新保时相同。对于某些可治愈性的体检指标(如超重、血脂高等),如复效时确已好转,可按照新的体检结果重新评点;但是对于不可治愈性的指标(如高血压、高血糖等),即使复效时指标好转,也仍应按照原标准评点。
,不符合新单承保条件者,可作不同意复效处理。
,自复效之日起执行复效核保决定。
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保险合同变更时的核保
补充
告知
年龄变更
投保人变更
受益人变更
职业变更

补充告知是指保险合同成立后,因客户在投保时告知事项不全或不真实,经投保人申请,对合同要约内容进行补充、更正的业务行为。因此,凡拟告知内容是保单生效后发生的,均无需作补充告知(即变更)。
保全操作补充告知时会录入补充告知发生时间,系统将该时间点以后所有风险型险种、有投保人责任险种、短期健康险提交人工核保。
补充告知应按规定提供完整的资料,根据客户提供的资料,核保员可决定是否进一步提供补充资料、填写相关问卷或进行体检。
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补充告知

补充告知提交核保的处理原则参见新单核保。
如果客户能够提供投保时的资料,核保可根据客户提供的资料进行审核;如果客户不能提供投保时的资料,则以当前的状况进行审核。
补充告知后的加费,对于生效日至补充告知日的补加费应采取趸交加费;自补充告知日以后的加费尽可能采取趸交加费,如果客户不能接受,也可将此趸交加费总额平摊到剩余交费年期中以期交处理。
如被保险人补充告知的情况符合拒保条件,应进行解除合同处理。
对于补充告知后提交核保的保险合同,业务系统会将其置于告知失效状态,此时将不能进行其他处理。当客户同意公司的核保决定并交纳可能的加费后(20天的交费等待期),合同效力恢复正常。
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