小额贷款公司贷款业务管理办法.docx

城贷[2009] 1 号
贷款管理办法(试行)
第一章总则
第一条为加强贷款管理,规范业务运作,有效防范贷款风险,根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《物权法》、《贷款通则》、《山东省小额贷款公司试点暂行管理办法》等有关法律、法规及公司章程之有关规定,特制定本办法。
第二条办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律法规,执行国家产业政策。贷款产品设计按照“小额速贷、有偿使用、持续发展”的基本策略,遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则。
第三条小额贷款实行审贷部门分离或岗位分离制度,严格按规定程序运作。
第二章管理组织体系
第四条小额贷款在办理过程中,将调查、审查、审批等经营管理环节的工作职责分解,由不同部门或岗位承担,实现其相互制约和支持。
第五条按照“横向平行制约”原则,结合公司业务实际设置客户业务部和风险管理部。客户业务部承担贷款业务的开发、受理、调查、评估和审批后贷款的经营管理;风险管理部承担贷款的审查和整体风险的控制。
第六条施行贷款审查委员会制度。贷款审查委员会是贷款决策的议事机构,负责审议职责范围内的贷款事项,对有权审批人进行智力支持。
贷审会由本公司相关部门的业务骨干和具有评审能力的人员组成,董事长为主任委员,总经理为副主任委员。贷审会审议贷款业务时实行记名投票表决。
第七条实行贷款审批授权管理制度。董事长可以授权总经理一定金额的贷款审批权限,总经理对授权范围内的贷款负责。
第三章贷款对象、条件和贷款用途
第八条小额贷款的对象主要是经工商管理机关(主管机关)核准登记的企事业法人、其他经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能力的自然人。
第九条贷款条件:
1、信用观念强,资信状况良好,无不良社会和商业信用记录;
2、自然人年龄在18周岁(含)至60周岁(含)之间,具有当地户口或在当地居住满一年以上,有固定居住或经营场所。无赌博、吸毒、酗酒等不良行为;
3、自然人应拥有固定工作或从事符合国家产业政策的生产经营活动,有合法、可靠的经济来源,具有还本付息的能力;
4、企业所从事的生产或经营项目应符合国家产业政策和法律法规的规定,具有工商行政管理部门颁发的营业执照,从事特许经营的,须有有权部门颁发的特许经营证书;
5、贷款用途正当、合理,经营项目规模符合借款人承受能力,有一定的自有资金和经营能力,企业正常经营三个月以上的;
6、主要经营场所或常住地址必须在小额贷款公司有效经营地域范围内;
7、贷款人规定的其他条件。
第十条贷款用途。小额贷款主要解决企业在生产经营过程中的流动资金需要和个人在生产生活中的资金需求。
第十一条发放小额贷款的限制条件:
1、信用不好者不贷;
2、具有赌博、酗酒、懒惰等不良生活****惯者不贷;
3、家庭不和睦者不贷;
4、年老、多病者不贷;
5、没有经营能力者不贷;
6、没有正当贷款用途的不贷。
单一借款人只能在小额贷款公司申请一种类型的贷款,在其结清贷款本息前,不得向其发放任何形式的信用贷款,且不得为其他客户在小额贷款公司的贷款提供保证担保。
第四章贷款额度、期限、利率及还款方式
第十二条小额贷款根据客户生产经营状况、资产负债、年收入及资信状况,确定单个客户最高贷款额度。最高贷款额度原则上企业不超过500万元,自然人不超过50万元。
第十三条小额贷款期限以日或月为单位,最短一天,最长为12月。贷款客户可以根据自己的生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。
第十四条小额贷款利率实行风险定价原则,综合考虑资金成本、央行基准利率、通货膨胀率、经营成本、贷款风险度等因素制定贷款利率和浮动范围。
贷款利息分为贷款到期利息、逾期利息和罚息。贷款到期利息是自放款日至贷款到期的前一日产生的利息。计息方式有两种,即“按期计息”与“按日计息”。贷款逾期之后对逾期本息计收罚息,逾期罚息采取按日计息方式。贷款存续期间,如遇利率调整,仍按合同利率执行。
贷款逾期或未按合同约定用途使用贷款需要按照罚息利率加收罚息,罚息利率按合同约定执行。
第五章贷款程序
第十五条贷款办理的基本程序:客户申请→受理与调查→审查→审议与审批→与客户签订合同→发放贷款→贷后管理→贷款收回。
从申请到受理不得超过一个工作日;调查不得超过三个工作日;审查原则上不超过两个工作日;审议审批原则上不得超过三个工作日。
第十六条贷款受理。客户业务部在受理贷款申请时应对客户提供的信息进行详细记录,根据贷款客户的基本条件对申请人资格进行初步判断,将符合条件的客户信息提交给业务主管审核。
第十七条贷款调查。业务主管审核通过后,指派经办人员对申请人的生产经营、家庭财产及收入、资金需求等情况进行实地调查,并对贷款同意与否、贷款金额、利率、期限、担保方式等提出明