第七章保险产品定价.ppt

第七章
保险产品的定价
保险费和保险费率
保险费是投保人向保险人购买保险所支付的金额。
保险费率(rate)就是保险的单位价格,是保险人按单位保险金额向投保人收取保费的标准,也是被保险人为获得每一单位保险金额的保障而应缴纳的保险费。
保险费和保险费率
费率也是一种成本,但是不同的是,其它产品在出售的时候,成本已知,保险产品的成本在出售的时候是不知道的。只有到保单到期时,人们才知道成本是多少。
费率的制定
因此,保险产品和其它产品一个最大的区别就是,前者的价格是建立在预测的基础之上的:保险人对未来的损失和未来费用进行预测,然后将这些费用在不同的被保险人之间进行分配。这一过程就是费率厘定,或称保险定价。
保险费率的计算
保险费率的计算公式是:
毛费率(保险费率)=保险费÷保险金额
保险费率通常用千分率(‰)或百分率(%)来表示。通常,人寿保险中,费率按照每1000元保额来计算;在财产险中,费率按照每100元来计算。
保险费率的合理性
费率在短期内应该保持稳定,以免消费者不满(就如同不满通货膨胀),但是费率应该对变化的损失和经济状况敏感。
为了实现费率充足的目标,费率在损失风险增加的时候应该提高。例如城市发展中,应该提高汽车保费,以应对交通事故的提升。又如,如果通货膨胀提高导致责任风险增加,责任费率也应该增加。
保险费率的合理性
测定保险费率是否合理,只需要将一段时间内的平均实际损失率和该类风险的标准损失率,即预期损失率进行比较,从而得出费率应作何种程度的调整(后文的公式更详细)
M=A/E
M-1=调整率
其中,M为修正费率,A是实际损失,E代表预期损失率。
保险费率的合理性
例如: 预期损失率是55%,实际损失率是60%,则调整率是:
60%/55%-1=9%
保险费率对预防损失的鼓励性
费率应该鼓励损失控制行为,损失控制是为了降低损失发生的频率和严重程度。这点很重要,因为损失控制能够保持保险承保能力,利润也可以稳定。具体做法例如:在盗窃保险中,安装警铃可以降低保费,财产险种,可因为没有发生保险事故而降低费率。
保险费率的构成
保险费率由两部分组成,一部分是根据不同种类保险标的的损失概率大小、损失程度的高低而厘定的,称为纯费率,用于支付损失;另一部分是根据保险人经营成本的大小而厘定的,称为附加费率,用于支付费用、利润以及意外事件,通常是毛费率的一定百分比。它们的关系是:
保险费率(毛费率)=纯费率+附加费率