湖南省农村信用社联保贷款管理办法.doc

湖南省农村信用社联保贷款管理办法
(试行)
第一章总则
为规范联保贷款行为,防范联保贷款风险,根据《担保法》、《贷款通则》、《湖南省农村信用社信贷管理基本制度》等法律、法规和有关文件规定,制定本办法。
联保贷款是指农村信用社(含农村合作银行,以下简称“信用社”)对借款人自愿组成联保小组,联保小组成员之间互相担保,承诺在联保小组任一成员不能按期偿还贷款本息时,其他成员按联保合同约定承担连带保证责任的基础上向联保成员发放的贷款。
联保贷款包括农户联保贷款、商户联保贷款和小企业联保贷款。
联保贷款坚持自愿联保、风险共担、额度控制、分户发放原则。
第二章联保小组管理
联保小组的建立。
(一)自愿建组。联保小组成员通过自寻合作者等方式,自愿筹建联保小组。
(二)提交申请。拟建联保小组成员向信用社递交《组建联保小组申请书》。
(三)资格审查。信用社在调查的基础上对联保小组及其成员的
有关资料进行审查,确认联保小组及其成员的资格。
(四)签订联保合同。联保小组自联保合同签订之日起设立。联保合同期限一般不超过3年,合同期满,经信用社同意后可以续签。
农户联保小组可不建立联保基金;商户、小企业联保小组须建立联保基金作为贷款担保基金。成员须在联保小组解散后方可动用联保基金。
联保小组成员的变更。
(一)联保小组成员的退出。
1、联保小组全体成员清偿信用社联保贷款本息后,成员在征得联保小组其他成员和信用社同意后,可退出联保小组。
2、对违反联保合同的成员,在强制收回其所欠贷款本息或落实连带责任后,经联保小组其他成员一致同意和信用社审查同意,责令其退出联保小组。
(二)联保小组成员的补充。符合参加联保小组条件的,经联保小组全体成员一致同意和信用社审查同意后,可补充到联保小组,成为联保小组新成员。
(三)联保小组成员变更后,须与信用社重新签订联保合同。
联保小组的解散。联保小组全体成员还清贷款,并出具解散联保小组协议或书面声明后,可解散联保小组。
小组成员出现两次联保贷款逾期的,取消该成员的联保资格。
第三章农户联保贷款
农户联保小组必须达到下列条件:
(一)农户在自愿的基础上组成联保小组;
(二)有合适的具备一定组织协调能力、办事公道、威望较高、责任心强的联保小组组长人选;
(三)联保户数一般为3—7户;
(四)家庭内各成员之间不得相互联保,一家庭只参加一个联保小组;
(五)信用社规定的其他条件。
农户联保小组成员必须达到下列条件:
(一)年龄在18周岁至60周岁之间,具有完全民事行为能力,自愿履行联保合同;
(二)在信用社服务区域内有固定住所;
(三)诚实守信,无不良信用记录,有可用的授信额度;
(四)有合法、稳定的收入,能为其他成员承担连带保证责任;
(五)在信用社开立结算账户;
(六)信用社规定的其他条件。
贷款额度。联保小组全体成员的最高贷款额不得超过联保合同约定的最高借款总额。单户贷款额不得超过其公开授信额度。
农户加入联保小组前,应归还原结欠贷款。加入联保小组后,如要超过联保合同额度,要取得小组成员和信用社的同意并重新签订联保合同。
贷款期限。农户联保贷款期限根据生产经营周期在联保合同期限内合理确定。
贷款利率。农户联保贷款根据信用社利率定价相关规定确定,可适当优惠。
第四章商户联保贷款
商户联保小组必须达到下列条件:
(一)商户必须在自愿的基础上组成联保小组;
(二)有合适的具备一定组织协调能力、办事公道、威望较高、责任心强的联保小组组长人选;
(三)联保户数一般为3—7户;
(四)家庭内各成员之间不得相互联保,一个商户只参加一个联保小组;
(五)联保小组成员中至少有一个以上本地户口的商户;
(六)信用社规定的其他条件。
商户联保小组成员应具备以下条件:
(一)经当地工商行政管理机关核准登记,办理合法有效的营业执照和税务登记手续,有固定的生产经营场所,依法从事生产经营的商户;
(二)年龄在18周岁至60周岁之间,具有完全民事行为能力,持有有效身份证件;
(三)生产、经营的产(商)品符合国家产业政策,且产(商)品符合国家质量标准、有市场、生产经营有效益;
(四)诚实守信,无不良信用记录;
(五)在信用社有可用的授信额度;
(六)在信用社开立结算帐户;
(七)能够自觉履行联保合同,有能力为组内其他成员承担连带保证责任;
(八)信用社规定的其他条件。
贷款额度。联保小组全体成员总的最高贷款额不得超过设立联保基金总额的3倍。单户贷款额不得超过联保基金总额且不高于本户的授信额度。
贷款期限。商户联保贷款期限根据经营周期在联保合同期限内合理确定,原则上不超过一年。
第五章小企业联保贷款
小企业是指经工商行政管理机关核准登记,单