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过度负债与微型金融.pptx


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过度负债与微型金融.pptx
文档介绍:
内容
什么是过度负债
过度负债定义的多维度含义
过度负债的衡量
现实生活中过度负债的案例
过度负债产生的原因
过度负债的危害
解决过度负债的策略与方法
对中国的启示
什么是过度负债
没有被普遍接受的“过度负债”的定义
个人或家庭的过度负债可以解释为“到期的债务不能足额按时偿还”(Haas 2006, 3)
一个家庭如果在给定的时间内无法用现金清偿所有债务责任,那么它就是过度负债了,例如,在规定时期内,期间现金收入没有用于偿还债权人的所有期间的费用(Maurer/Pytkowska 2010, Wisniwski 2010)
过度负债这个词是来描述债务已经成为借款者的一个主要负担。“公民顾问”将问题债务定义为“当个体在正常最低水平的消费的情况下无力偿还当前贷款及履行其它承诺”。
“只有获得前面的信贷时,过度负债才产生”。过度负债发生在长期无法预期的收入对承诺无法兑现“——Prof. Dr. Jur. Udo Reifner, Institute for Financial Services (IFF, Hamburg)
“过度负债是贷款合同无法与借款者、贷款者或两者最初期望契合的结果—Adrian Gonzalez, Lead researcher for MIX
微型金融客户如果持续地为了满足还款的最后期限而挣扎而且不断地为履行贷款义务而作出过度牺牲,那么,他(她)就是过度负债(Jessica Schicks, 2010)
衡量过度负债
不同贷款人公布的最高负债指南
EFSE 机构的过度负债定义
Source: Sylvia Wisniwsk, Over-indebtedness: Evidence, Causes and Consequences
政府也可能过度负债
美国联邦政府财政:
收入: $2,170,000,000,000
支出: $3,820,000,000,000 (收入的1.7 倍)
借款: $1,650,000,000,000
总债务: $14,271,000,000,000 (收入的6.6 倍)
减少支出: $38,500,000,000
现实生活中过度负债的案例
只有获得先前的贷款,过度负债才发生
Source: “Growth and Vulnerabilities in Microfinance”, February 2010, CGAP and MIX Market
现实生活中过度负债的案例
Source: Sylvia Wisniwsk, Over-indebtedness: Evidence, Causes and Consequences
多项借款水平高
现实生活中过度负债的案例
过度负债是还款问题的主要原因
Source: “Growth and Vulnerabilities in Microfinance”, February 2010, CGAP and MIX Market
过度负债的原因
需求方
容易获得信贷文化的演化
过高估计自己的还款能力
还款意愿不高
期望贷款人去解决这个问题
过度负债的原因
供给方- 金融机构
信贷供给者竞争激烈
交叉负债是造成过度负债的一个主要原因
危险放贷
过于积极的销售技术
放款太快
对还款能力的评估不力
机构发展过快
缺乏生意道德及操作规范
缺乏有经验的员工
中层管理人员能力建设不够
内部管理不善
过度负债的原因
外在因素
经济环境恶化
经济增长低迷/停滞
失业率增加
通涨
高支出及收入减少或
缺乏行业标准(操作规范)
缺乏客户负债的透明度:信用体系没有及时建立
多个客户从多个机构借款(交叉负债)
资本流入银行及微型金融领域
债务资金充裕
投资者期望规模、市场占有率及利润
鼓励不可持续的实践
忽视对实际金融需求与能力的彻底评估 内容来自淘豆网www.taodocs.com转载请标明出处.