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人寿保险的基本概念和原则
人寿保险:简称寿险,是一种以人的生死为保险对象的保险,是被保险人在保险责任期内生存或死亡,由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。
其中人寿保险的业务范围包括生存保险、死亡保险、两全保险。
生存保险:以约定的保险期限满时被保险人仍然生存为保险条件,由保险人给付保险金的保险。比如养老年金保险。
死亡保险:以保险期限内被保险人死亡为保险条件,由保险人给付保险金的保险。
两全保险:以保险期限内被保险人死亡和保险期满时被保险人仍然生存为共同保险条件,由保险人给付保险金的保险。如简易人身险。
人寿保险产品的主要种类及特点:
定期寿险:指以死亡为给付保险金条件,且保险期限为固定年限的人寿保险。
一般来讲,定期寿险是纯保障型产品,为客户提供某一特定时间段的保障,时间一般是5年、 10年、20年,或直至60岁、70岁等。定期寿险只有当被保险人在保险期限内发生保险事故时才支付保险金。这期间,如果停止缴纳保费,被保险人将面临着失去保险保障的境地。
定期寿险是人寿保险中最基本的保险种类,二三十岁的人投保定期寿险的保费比后面将介绍的终身寿险或两全寿险的保费要低。在家庭形成期,因经济压力较大,但又最需要寿险保障,这时往往通过定期寿险用较少的支出为你提供较高额度的保障。
最大优点:是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。
不足之处:在于若被保险人在保险期限届满仍然生存,则不能得到保险金的给付,而且已交纳的保险费不现退还。
终身寿险、指以死亡为给付保险金条件,且保险期限为终身的人寿保险。
最大优点:可以得到永久性保障,而且有退费的权利,若投保人中途退保,可以得到一定数额的退保金。
两全寿险:指在保险期间内以死亡或生存为给付金条件的人寿保险。
最普遍的寿险品种是终身寿险和两全寿险,其重要的特征之一就是它们的现金价值。现金价值是逐年递增的,当退保时可以得到一笔现金。这类保险又称为现金价值保险,它同时具备保险责任给付和储蓄的特征。所以,这类产品特别强调现金价值保险的保障功能和强制储蓄功能。正因为如此,终身寿险或两全寿险也是人们更愿意持有的一类险种。
现金价值保险非常适合希望长期持有保险或进行储蓄的人。但是,不能因为需要现金价值保单的储蓄功能就降低死亡保险金。终身寿险和两全寿险有各种满足不同投保人需求的品种,为客户提供丰富多样的投保选择。目前市场上大多数此类产品都是以分红型的形式存在。从另一层面上讲,分红型险种还能在一定程度上帮助客户抵御通货膨胀带来的购买力的缩水。
年金保险:指以生存与否为给付保险金条件,按约定分期给付保险金,且分期给付保险金的间隔不超过一年(含一年)的人寿保险。
新型人寿保险的定义:
分红保险:是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例身保单持有人进行分配的人寿保险产品。
分红保险的主要特点:
1、保单持有人享受经营成果;中国保监会规定应至少将分红业务当年度可分配盈余的70%分配给客户。
2、客户承担一定的投资风险;分红保险使保险公司和客户在一定程度上共同承担了投资风险。
3、定价的精算假设比较保守;
4、保险给付、退保金中含有红利;分红保险的保单持有人在退保时得到的退保金也包括保单红利及其利息之和。
投资连结保险:指包含保险保障功能并至少在一个投资帐