邮储银行小额贷款业务发展中的问题及整合的途径.doc

邮储银行商户(含微小企业和农户)小额贷款从零起步,有序发展,基本实现了预期商业可持续发展的目标。但是,作为一项“吃饭业务”(核心业务),其贷款规模、市场份额和赢利能力,都不够支撑系统运行的框架;因而当务之急,应该加快发展,强化管理,推动小贷资产的快速扩张。
小额贷款仍是最有市场前景的业务
现在小贷市场竞争性不足,需求旺盛,这为我们业务发展提供了宽裕的空间。我国微小企业数(含个体工商户)不下4000万个,此外还有更大量的各类农村“专业户”,构成了我们业务开发的主要对象。以往这个市场,为农行、信用社“两分天下”;随着邮储银行、城商行、小额贷款公司等加入,这种局面被打破了,现已形成包括大型商业银行在内、互为补充、各具特色、有限竞争经营的格局。
大型商业商银行涉足微小企业市场,多属监管驱动,内在的需要并不迫切。小贷公司则是在竞争形势下选择了“被遗忘的角落”;其产品和市场与邮储银行的小贷业务并不趋同或重叠。这些可视为邮储银行崛起的机遇。邮储银行网点众多,分布广泛,贴近市场,具备从事微小企业信贷的优良条件;因而管理经营妥当,可以实现跨越式发展。
突破管理瓶颈成为“跨越式发展”的关键环节
邮储银行从传统邮政企业脱胎过来,身上不可避免地带有旧体制的基因,因循守旧,急功近利,华而不实;加上经验欠缺,人才匮乏,以至在起步期盲目发展,资产质量不高。2009年初,邮储小贷出现了大面积逾期。总行调研决策以“合规化”作为治理信贷工作的轴心;与此同时采用“休克疗法”关停了部分机构的信贷业务。
这样一来形成了一种恶性循环。关停机构愈多,逾期愈严重;被关停信贷业务的机构,其负债和中间业务亦呈下滑趋势。另一方面,从客户逾期来说,违约传染情况并不因催收强度增加而缓解,相反还逆势上升。“休克疗法”其实类似极端情景下的“压力测试”,它验证了邮储银行风险管理能力的脆弱或无奈。
就这种逾期现象而言,本质上属于小贷市场风险的“庐山面目”,其与金融危机向实体经济转化的过程存在密切的关联。观察、分析逾期情况,一般在贷后第三、或第五个月开始,即在正常还款二至三次后出现逾期。应该说客户是有守信意识的。问题或者是银行调查、授信有误,导致还款计划难以执行;或者因市场情况变化,影响了客户资金周转;或者是逾期的示范效应,客户持观望态度。
如果是第一种情况,则有必要就剩余贷款重新调查、签约,以使还款计划与其还款能力相匹配;如果是第二种情况,则需要申请展期;至于第三种情况,须要保持警惕,务必尽快消除疑虑。然而基层在对待客户违约问题上,往往不加区别和分析,以“零容忍”态度,“得理不饶人
”,结果恶化了银企(客户)关系,在社会上造成了一定负面影响。这是我们应该引以为戒的。
小贷的“门槛”不符合产品的市场定位
2009年是邮储信贷工作的一个转折点,经过治理、整顿,操作管理比较规范,风险意识普遍增强,业务发展趋于平稳。但是仍然存在较大问题。主要是增长速度过缓,规模没有做大,贷款余额仅相当于他行(中、农、工、建)一年的息差收入,就是说我们放的贷款还不如人家赚的钱多。
小贷业务较快发展的前提条件,是业务“门槛”(准入条件)必需符合产品的市场定位。为此需清晰认识自己产品的特色,市场需求的边界,客户身份的特征。与市场同类产品比较,邮储小贷额度较小,起点较低,利率较高,具有普惠金融性质。因