农村信用社农户生产经营贷款管理办法.doc

农村信用社农户生产经营贷款管理办法
第一章总则
第一条为加强农户生产经营贷款管理,防范信贷风险,根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《农户贷款管理办法》等法律法规及《农村信用社信贷管理基本制度》(以下简称《基本制度》)的有关规定,结合农村信用社实际,制定本办法。
第二条本办法所称农户生产经营贷款(以下简称农户贷款)是指县级联社、农村商业银行、农村合作银行(以下统称法人机构)向服务辖区内符合贷款条件的农户发放的,用于生产经营的本外币贷款。
本办法所称农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。
第三条贷款的发放和使用应符合国家产业政策,适应当地经济发展需要,并遵循安全性、流动性、效益性的原则。
第四条实行信用等级评定制度,严禁向未评定信用等级的申请人发放信用贷款和保证担保贷款。评级结果是对客户准入退出、核定授信额度、利率定价等的重要依据。
信用等级由高到低分AAA、AA、A、B四个等级。主要参考以下因素确定:
(一)借款人基本情况;
(二)生产经营状况;
(三)社会信誉状况;
(四)年净收入;
(五)资产负债状况、家庭财产状况;
(六)自有资金情况;
(七)贷款本息偿还情况。
各级别的细化标准由各法人机构确定,对B级客户不得办理新增信用和保证担保授信业务。
第五条严格执行贷款“面谈”、“面签”制度,信贷人员应向借款人、担保人详细讲解合同条款,双方的权利与义务。做好面谈记录,面谈记录包括文字、图片或影像等资料。
第二章贷款条件、种类、期限、额度、利率
及还款方式
第六条借款人应具备的基本条件:
(一)年龄在18周岁(含)以上,具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的中华人民共和国公民;借款人年龄加贷款期限原则上不得超过65年;以保值性较高的抵质押财产提供担保的,借款人年龄可适当放宽。
户籍所在地或固定住所(固定经营场所)原则上在法人机构服务辖区内;
贷款用途真实、明确、合法;
(四)有合法、稳定的经济收入,具备还款意愿和还款能力;申请保证贷款的,自有资金(包括自身存款、已投入资金等,下同)与申请贷款金额的比例不得低于40%;申请抵押贷款的,自有资金与申请贷款金额的比例占比不得低于30%;生产周期较长的项目要提高自有资金比例。
(五)能够提供农村信用社认可的担保(信用贷款除外);
(六)在农村信用社开立账户,自愿接受农村信用社的信贷监督和结算监督;
(七)无重大不良信用记录(法人机构根据实际制定详细标准),或虽有过不良信用记录,但并非主观恶意且本次申请贷款前已全部偿还了不良信用;在邻里或同行中口碑良好,无不良生活嗜好,家庭和睦稳定;信用等级在B级(含)以上;以保值性较高的抵质押财产提供担保的,可不评级。
(八)其他家庭成员(如父母、配偶、未婚子女等)在农村信用社无生产经营贷款或有效授信;
(九)其他条件。
第七条生产类农户还应具备以下条件:
(一)有固定的生产加工场所和必要的生产加工设备;
(二)有丰富的生产加工经验;
(三)生产加工产品销售渠道畅通、价格稳定。
第八条种植类农户还应具备以下条件:
(一)有依法获得从事种植所需的土地;承包他人的土地,须有承包合同;
(二)有种植经验和经营管理能力;
(三)产品市场价格稳定、需求旺盛;
(四)种植周期超过三年的项目,自有资金应达到50%以上。
第九条养殖类农户还应具备以下条件:
(一)有合法、固定的养殖场地和必要的养殖设施;
(二)熟练掌握养殖技术,有完善的防疫措施;
(三)产品销售渠道畅通、价格平稳;
(四)养殖周期超过一年的项目,自有资金应达到50%以上。
第十条经营(销)户还应具备以下条件:
(一)有丰富的经营经验,经营时间在一年以上(经营周期在一年以上者,经营时间须超过一个经营周期),经营效益良好;
(二)自有资金在50%以上,在信用社开立账户,有一定量的存款余额;
(三)有相对稳定的销售渠道,货款回笼及时,主要在信用社进行结算。
第十一条运输类农户还应具备以下条件:
(一)有运输车辆,或借款用于购置车辆;车辆手续齐全,证件有效,购买必要的保险;
(二)有运输经验;驾驶人员具备驾驶运输车辆资格;
(三)有可持续的运输项目。
第十二条农村个体工商户还应具备以下条件:
(一)有合法有效的工商营业执照等证件;
(二)加工类个体工商户须有符合生产加工条件的固定场所或车间,有必要的加工设备和熟练的技术工人;产品质量较高,价格平稳,产品销路较好且回款较快;
(三)商贸类个体工商户须有固定的经营场所,有满足货物周转、保管条件的仓库、货场或恒温库等场地;
(四)有一定的从业经历和行业经验。
第十三条