个人理财规划案例课.pptx

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一、保险理财案例
基本原理:(见保险规划章)
先大人后小孩,先给家庭经济支柱购买保险,先购买意外、健康险,先保障型,后投资型
保险金额和保费的确定方法
保险金额=年收入*10(保险金额=年收入*5+负债)
保费=年收入*(10%--20%)
说明:本部分例题均来自CFP辅导书,分为普通收入和中高收入序列。但因篇幅原因具体的保险金额计算表没有列。其中保险投资比例较一般常识偏高,较适合风险偏好者
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普通收入青年单身期
案例1:李磊,25岁,独生子。大学毕业后在北京的一家国企担任技术工作,月收入2200元,参加了社会保险。喜欢郊游,平时花钱又没有计划,每月的结余几乎为0。
情况分析:人生的创业期收入少,花销大,没有存款,是典型的“月光族”。郊游客观上存在较大风险,父母的赡养问题要及早解决,并在财力允许的情况下考虑重大疾病风险。
理财建议:对于普通收入的青年单身者,保险理财应侧重于基本保障,投保一些交费低、保障高的意外伤害保险+定期重大疾病保险。建议李磊的总保额控制在30万左右,年交保费在年收入的10%以内,多留下一些资金用于储蓄,为将来的成家和创业打下坚实的基础。
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普通收入新婚夫妇
案例2:崔峰,26岁,国有公司职员,太太25岁,小学教师,二人都有社会保险。贷款购得价值30万元房子,月供1800元。家庭月收入4500左右,每月的基本生活费1500元。由于刚结婚,银行储蓄只有2万元。计划近期要孩子
情况分析:有30万元的固定资产,月收入4500元,固定支出3300元,结余1200元,收支比例73%。有房贷,支出较多,并计划近期要小孩。通过保险理财,解决当意外伤害或疾病风险以及房贷的还款问题。
理财建议:将每月的1200元结余三等分,400元用于定期银行储蓄,为宝宝降生做准备,400元用于生活储蓄,解决平时生活的需要;另外400元可以通过买入一些高保障低支出的意外伤害保险、定期寿险和健康保险,特别是具有孕期保障责任的女性保险。
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普通收入成长型家庭保险理财
案例3:金灿,30岁,科研单位的总务科长,妻子28岁,科贸公司工作,二人都有社保。有一套价值45万元的住房,月供2000元。家庭月收入6000元,年终奖金10000元,月支出2800元左右,现在银行存款30000元。
情况分析:夫妻有一套价值45万元的固定资产,年收入82000元,年固定支出57600元,年结余24400元,收支比例7024%。理财目标是在保障家庭财务安全的前提下解决孩子的教育经费问题。
理财建议:将每年结余的24400元中,15000元用于储蓄、购买国债和基金等,为将来孩子的教育和夫妻的养老做准备;9400元用于买入一些高保障低支出的意外伤害保险、定期寿险和健康保险,转移健康和意外等风险。给小孩购买5万元的教育分红保险,使有限的资金参与保险公司的利润分配,期满时可得到约10万元的教育金,使孩子的教育金在保险公司的管理下保值增值。
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普通收入成熟型家庭保险理财
案例4:曲某50岁,国企办公室主任,妻子48岁,国企普通员工。二人都有社会保险,有一个参加工作两年的女儿。夫妇月收入在4000元左右,每月支出约1500元,没有其它经济负担,有一处自己的房屋。银行存有10万元以应对大病支出
情况分析:正值中年,月收入4000元,固定支出为1500元,结余2500元,%。银行里的家庭储蓄不完全属于自己的家庭资产,有不少于50%的部分是替医院暂时保管的现金。
理财建议:将银行里的100000元储蓄合理分配,50000元用于购买国债和基金等,为养老做好准备;将每年结余的3万元中支出15000元用于买入一些高保障的意外伤害保险、终身健康保险,转移医疗费的支付责任,解决健康和意外等风险发生时的医疗费用和养老需要,使家庭的储蓄和其它投资不受影响,也不给孩子增加负担。余下的15000元可以用于健康投资等。
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普通收入空巢型家庭保险理财
案例5:彭老夫妇六十岁,已退休,孩子在3年前已成家。老两口退休金每月2000元,每月生活费支出1000元,保健医疗支出500元左右,银行储蓄约10万元。无其它负担
情况分析:夫妇退休后月收入2000元,固定支出1500元,结余500元,收支比例为75%,10万元的家庭储蓄。
理财建议:银行里的10万元储蓄合理配比。其中5万元用于储蓄、购买国债,另外2万元银行储蓄用买基金。还有3万元用于购买10年期左右的中长期限分红保险,可做这长期养老进行储蓄,享受保险公司的经营收益