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买保险避免走入误区
近年来,随着我国经济的高速发展,收入水平的提高,市民口袋的钱包也逐渐”鼓胀”起来了,在生活素质不断改善水平和风险意识逐渐增强的情况下,部分市民已开始将保险纳入家庭理财规划之中。
不过,部分已买保险的市民,他们在买保险时,只是了解他所买的保险最基本情况,比如我要花多少钱买?到期能有多少收益?有什么病才能理赔等。对于保险的基本概念和知识并不清楚,这样就会造成许多的投保误区,例如,买得多一定赔得就多,到银行买比跟代理人买安全,套餐是保险公司的让利肯定便宜等。
其实买保险买得多不等于一定赔得多,市民在购买保险时以够用原则,即根据当时的实际情况和经济实力购买适合的险种,以后情况变化后再买另行购买。按照保险保障的层次,购买保险顺序为:意外定期寿险→两全险→养老保险→万能险和投年险。
保险的最根本特征和功能是给人们提供经济保障,而不是一种投资工具,市民购买保险的目的,首先是为了获得保障,其次才是投资收益。另外,保险套餐的设计和定价都是经过固定费率计算,因此价格其实并没有优惠。
投保误区一:买得多一定赔得多?
不少市民以为保额越高越好,买得多就会赔得多,以防出事时可以获得双重保障。”其实,这是一个误区,保险产品买得多并不意味着就一定赔得多。”所有给付型的保险都是买得多赔得越多,比如基本寿险、定期寿险、两全险、重大疾病保险等,总保额通常是不做限制。而有些险种,即使买得再多,也不会多赔!比如说报销型住院医疗险、少儿身故险、家财险、车险等,如果重复或超额投保是在花冤枉钱!
多买不多赔:报销型寿险、少儿险、家财险和车险
在人身险中报销型住院医疗险和小儿身故险,市民重复投保是得不到”双重保障”的。”它按照实际损失进行赔偿,赔偿总额不超过实际损失。”例如,如果在A保险公司买了一份保额为3万的报销型住院医疗保险,在B保险公司又买了一份保额为3万报销型住院医疗险,如果住院大概花了2万费用。一般市民会认为自己能拿到6万元的保险费,但其实是不可以的,因为住院医疗是报销型保险,所以你只能从两家保险公司获得总额2万的理赔,而非4万。
”少儿身故险是针对18岁以下的少儿购买的,在广州,最高赔付额不得超过10万,多于十万的不赔。因为如果孩子出险,保险金对于有稳定工作和收入的父母来说价值并不高。为了避免道德风险和逆选择,保护未成年人,所以保险法规定18岁以下儿童身故保额不能超过10万。
此外,在家庭财产险(包括房屋、电器等)和车险都是报销型保险,它们是以实际损失赔偿,当实际损失高于投保了的最高总额时,仅赔偿投保的最高总额。
多买多赔:意外险、定期寿险、两全险和年金险
一般买得多赔得多的保险主要是给付型保险,如意外险、定期寿险、两全险和年金险等。所谓给付型保险,是指保险公司按照约定的数额给付保险金的保险险种。
意外险给付,通常包括丧失工作能力给付,丧失手足或失明的给付,因伤致死给付,以及医疗费用给付。定期寿险是指在合同约定的期限内,被保险人如发生死亡事故,保险人依照保险合同的规定给付保险金。两全险则对生存和意外作保障,又称生死合险。如果被保险人身故,由受益人领取死亡保险金;如果保险期满,被保险人健在则可领取生存保险金。
此外,重大疾病做出赔偿,也是属于给付型保险。年金险则是指到了约定规定年龄,按每期支付一定的数额的养老金,