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重疾险的四大误区需避开
要拿保险金,非要开胸开腹才行!”——据媒体报道,上周,广州市民彭女士因选择了一种更加先进的手术方式,没有按保单规定的“开胸”就完成了主动脉手术,为此,保险公司拒绝了其理赔请求。
事实上,像彭女士这样因“不按规定”被保险公司拒赔的情况并非个例。有调查显示,以重大疾病保险为代表的医疗保险,既是最受客户热衷的险种,也是最容易发生理赔歧义和纠纷的险种。
为此,保险专家提醒:投保重疾险,你应该了解“四件事”。
A不是所有重病都能赔
“重大疾病险应该就是包含了所有的重大疾病吧?是不是只要得了重病都能保?”很多人一听是重疾险,就以为是重病都能保,其实不然。
“首先,可获得重疾险赔付的疾病有着严格的病种限制。”保险专家告诉成都商报记者,目前各家保险公司对重大疾病保险都有限定的病种,不同的保险,在具体的可承保病种、手术类型上还有所区别,有的公司可进行赔付的病种为十余种,有的公司则可能多达40多种。
“另外,即便不幸患上保单上包含的重疾,也不一定能顺利拿到赔付。”保险专家解释说,在重大疾病险的保单中,各家保险公司还明确规定或者限制了保障范围。
“以急性或亚急性重症肝炎为例,”保险专家说,“按照目前各家保险公司的理赔要求,患者在经过确诊患上了该病后,还必须同时满足
‘重度黄疸或黄疸速度加重’、‘肝性脑病’、‘B超或其他影像学检查显示肝脏体积急速萎缩’和‘肝功能指标进行性恶化’这四个条件后,才能通过保险公司获得理赔。”缺少其中任何一个条件,都有可能因‘条件不符’而遭拒赔。
B承保险种并非越多越好
或许很多人都有这样的想法:既然保险公司对可承保的疾病有诸多限制,那是不是选择险种多的重大疾病保险比较好呢?同样地,并非如此。
市民周女士上周准备购买一款重大疾病保险,为防止选择不当,周女士特意找了一位医生朋友来帮她看保单上规定的40种疾病种类是否合理。这不看不要紧,一看就看出了问题。
医生朋友告诉周女士,这份保单看似可承保的疾病有40种,但仔细一研究就会发现,里面很多疾病其实是属于同一种类型的,“比如肺癌、胃癌等,其实都属于恶性肿瘤,但这个保单却把恶性肿瘤分拆到了各个病变器官,也就是把一个病种衍生成为了数种可承保疾病。”
不仅如此,这份拥有40种可承保疾病的保单,还存在部分疾病毫无承保意义的问题。医生指着周女士保单上
的“象皮病”说,这种病是一种由丝虫引起的亚热带及热带慢性人体寄生虫病,具有非常强的地域性,从发病历史上看,一般都发生在热带地区,几乎不可能发生在国内,因此保单承保这种病是没什么意义的。
保险专家表示,有些时候,花样繁多的保障范围其实是保险公司在玩文字游戏。例如,有些险种保障数十种大病,但将病种进行相关细化后,与只保十多类大病但未对具体病种进行细化的险种,实际保障范围差距不大。
C不按“规定”治病或被拒赔
生了重病去医院,不是得按医生的要求吃药治疗吗?怎么还得按照保险公司的规定来治病?
没错!如果不幸患上了保单上包含的重疾,投保人就得按照保单上要求的治疗方法和理赔规定就医,如“不按规矩”办事,理赔申请很可能遭拒。
成都市民杨先生就遇到过这样的事。两年前,杨先生被检查出胃癌早期,经过一年多的积极治疗,病情得到有效控制。但当他拿着重疾险保单向保险公司理赔时,却被一口回