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农信社改革应以组建地市农商行为主
2010年8月20日 7点23分来源:上海金融报作者:蔡友才

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目前,我国农村信用社改革、发展正处于一个关键的转折点上,如何抓住机遇实现跨越式发展,充分发挥在农村金融领域中的骨干作用,取决于国家有关部门的决心和力度
对改革模式的争论主要争论是:“是否要坚持县级法人地位不动摇的问题”。近几年,央行多次在货币政策报告、农村金融服务报告中提出“坚持农村信用社县(市)法人地位的长期稳定”,甚至提出“对保持县(市)法人地位的农村信用社,继续按照现行规定,执行利率优惠的再贷款政策和实施较低的法定存款准备金率。对保持县(市)法人地位长期稳定、且涉农信贷投放比例较高的农村信用社,拟进一步加大再贷款支持力度,支持加入银行间同业拆借市场,同时建议有关部门对其采取相对优惠的利费补贴和税收减免政策”。银监会也有领导表示“以县为单位的农村合作金融机构的法人地位这是不能动摇的,这个趋向,这个改革的方向不能动摇。这是农村信用社深化改革的基本底线”。当前舆论界也有不少人认为“小银行常比大银行更有效率”、“我国不缺大银行,而是缺少小银行”,但也有不少学者认为“我国现在既不缺大银行,也不缺小银行,而是缺少真正为中小企业和‘三农’服务的银行”、“农村信用社改革不在于定位为哪级法人,不在于银行大小,而在于要根据我国农村经济发展的实际状况对信用社进行改革,没有必要坚守县级法人地位不动摇。”
目前,我国农村信用社改革、发展正处于一个关键的转折点上,如何抓住机遇实现跨越式发展,充分发挥在农村金融领域中的骨干作用,取决于国家有关部门的决心和力度。笔者认为,我国农村信用社进一步深化改革的时机已经成熟,改革不需要再进行“农信社—农合行—农商行”梯次推进。必须按照市场原则、股份制方向,对农村信用社进行大刀阔斧的突破性改革,进一步进行资源整合,权衡利弊,最优选择是以地(市)为单位组建农村商业银行,力争通过三到五年的努力,将农村信用社改革成产权明晰、治理完善、服务高效、经营有特色的现代农村商业银行。
改革可行性一是有较好现实基础。我国农村信用社的改革,特别是从2000年以后开始的改革,已取得重要进展和阶段性成果,农村信用社各项业务平稳发展,资产质量明显改善,经营状况明显好转,支农服务进一步改善,总体上已经步入良性发展轨道。到2010年3月末,全国农村商业银行、农村合作银行、,,%%。
二是改革方向已明确。经过多年的改革争论,近两年,农村信用社改革坚持市场化、商业化、实行股份制已成为各方共识。今年年初,银监会主席刘明康在第三期农村信用社省联社理(董)事长培训班结业仪式上表示“我国农村信用社早就不是真正意义上的合作制组织,必须承认历史,尊重现实,不能走回头路”。
三是有一批成功范例。江苏常州、广东东莞等8个市以市为单位成立农商行进行了成功的探索,已取得了良好的成效。不仅有效化解了部分机构的不良资产包袱,也极大增强了“三农
”金融服务的实力,有效解决了公司治理内外部人控制的问题。
改革必要性首先是为了化解农村信用社历史包袱的需要。近年来,农村信用社通过央行票据置换和自身经营利润处置了大量历史包袱,但由于历史原因,部分农村信用社仍存在较重的历史包袱,业务经营仍很困难,如不给予必要的政策扶持,单靠其自身努力,很难有实质性改观。目前全国农村信用社整体资本充足率远未达到8%的最低要求,不良贷款率仍超过10%,贷款损失准备充足率还有较大缺口,还有不少农村信用社严重资不抵债,对地方金融稳定构成潜在威胁。通过以市为单位合并成立农商行,进一步整合金融资源和拓展市场空间,提高风险抵御和综合竞争能力,可以较低成本消除部分农村信用社的历史包袱。
其次是满足了农村信用社可持续发展的要求。目前各类金融机构逐渐进入农村金融服务领域,农村信用社在资金实力、集约化管理、产品开发和人力资源方面都面临着新的竞争和挑战。为增强市场竞争力和抗风险能力、便于集约化管理,根据我国的经济发展水平和农村信用社发展的实际,改革后农村信用社机构设置规模既不能过小,也不能过大。对农村信用社按市进行合并重组,将“小舢板”拼组成有一定规模的“大轮船”,这样不仅能增强资本实力,而且可以统一调度资金、统一实施财务管理,提高资产运用效率并节约机构成本。同时,通过健全治理结构、改革组织体系、优化经营机制、加强内部管理、引进优秀人才、完善电子建设,可以显著提高其内在素质,使合并重组后的农商行成为资本充足、内控严密、运行安全、服务优质、具有较强市场竞争能力和可持续发展能力的现代金融机构。
最后