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温州民间借贷论文
温州民间借贷论文2016-08-31浏览:分享人:曾美健手机版
(一)温州民间借贷市场概况
温州作为东南沿海浙江省的一个经济中心,以富有活力的民营经济、活跃的民间资本市场、在全国各地房地产市场的疯狂投资以及对各类高利润行业的敏锐嗅觉判断而著称。在全国的GDP总量中,温州只占到其中的1%,但温州却拥有超过40万家企业,其中大部分企业高度依赖民间借贷进行融资。中国人民银行温州中心支行曾作过统计:温州民间借贷规模在2001年约为350亿元,2002、2016年规模与2001年基本持平,2016年增长了18%约为420亿元,2016至2016年民间借贷规模逐步增长到750亿元左右,在2016年达到了900亿元。2016年7月21日,中国人民银行温州中心支行发布的《温州民间借贷市场报告》显示温州民间借贷市场目前处于阶段性活跃时期,估计市场规模约1100亿元,相当于全市银行贷款总额的20%,温州大约89%的家庭个人和59%的企业都参与了民间借贷(见表1)。
数据来源:2016年7月21日《温州民间借贷市场报告》
通过对图1的分析可以看出,温州大部分的企业在融资的渠道上倾向于民间借贷或小额贷款公司、典当行等,而只有1/5的企业通过银行贷款进行融资,还有1/5的企业不依靠借贷融资。这些依靠着民间借贷融资的企业正是代表着温州庞大的中小民营企业群体。
(二)温州民间借贷的类型
温州民间借贷主要存在几种形式,一种是无组织的民间借贷,其交易特点是一次性和分散化包括私人借贷、企业间借贷、企业集资。还有一种是组织化的民间借贷,其交易特点是连续性、集中性和专业化,包括合会、地下钱庄、典当行、担保公司、私募基金、小额贷款公司。

(1)私人借贷
私人借贷是民间最原始和最普遍的借贷方式,其建立在个人道德信用基础之上,也有从私人借贷演化出来的专门的民间借贷放贷人。私人借贷之间存在目前无息式的友情借贷和经营性的较高利率的投资借贷,由于借贷的双方具有一定的社会关系,往往使借贷行为不规范,如无借据或借据不规范等,从而导致了后期争议的产生。但总体来说其风险可以控制在一定的范围内,具有局部性。目前在温州最具代表性的一个私人借贷平台是温州市民间借贷登记服务中心于2016年4月26日挂牌成立,一笔额度为5万元的贷款成为服务中心开业当天的“第一单”。这种民间借贷中介的成立起目的在于民间直接借贷阳光化、规范化,不再通过中介机构,降低投资风险。通过这种方式,借贷双方可以见面,可以谈利率、谈条件,然后再到中心登记。让投资人得到利益,需求自己方得到资金。
(2)企业间借贷
企业间借贷也非常普遍,特点是单笔借款金额大、期限短、利率一般也不高,借贷对象主要是业务来往密切的生意伙伴、合作伙伴等。
(3)企业集资
企业集资在中小企业中也是常用的融资方式,但由于其吸收资金,还本付息的行为特点,和非法集资、非法吸收公众存款上存在区别和联系,曾一度被视为非法行为,但最终获得了合法地位。

(1)合会
合会是东南沿海特有的互助金融组织,背后依托的是地缘、亲缘、血缘等的信任,是集轮流储蓄和贷款为一体的团体。我国合会盛行于江浙沿海等发达地区,之后逐步扩展到内地。合会的英文名称为“Rotating Savings and Credit Association”,即"ROSCA",意为“轮转储蓄与信贷协会”,这也道出了合会的含义。它是协会内部成员的一种共同储蓄活动,也是成员之间的一种轮番提供信贷的活动。按此,这是一种成员之间的民间借贷,是成员之间的资金互助,同时涉及了储蓄服务和信贷服务。
任何一个合会都是遵循一套简单规则:一个自然人作为会首,出于某种目的(比如孩子结婚上学、造房子、购买生产原料等等)组织起有限数量的人员,每人每期(每月、每隔一月、每季、每半年、每年等)拿出约定数额的会钱,每期有一个人能得到集中在一起的全部当期会钱(包括其他成员支付的利息),并分期支付相应的利息。谁在哪一期收到会钱,由抽签或者对利息进行投标等方式来确定。合会不是一个永久性组织,在所有成员以轮转方式各获得一次集中在一起的会钱之后,一般即告终结。
①定息合会
本会由各人自愿组成。本会从2016年1月5日开始至2016年10月5日止,共10人。首会人阿姨,会款每人每月交1000元,交款时间定为每月5日,标会时间定为每月5日下午2:00时整准时开标,高者中标,超时自负。表2表明了收会期越是排在后面,收到的利息越多,但承受的合会可能变故的风险事件也越长。根据调查所知,在温州地区,一般情况下都是合会负责人最急需用钱,他也是合会第一笔钱的使用者,并在其后每期支付固定利息500元给当期的收会成员。
②标会