第二章个人二手房贷款管理办法.doc

中国光大银行个人二手房屋贷款管理办法
第一节总则
第一条为适应我国房屋二级市场发展的需要,规范个人二手房屋贷款业务操作流程,规避信贷风险,根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》,银行监管部门的《贷款通则》、《商业银行房地产贷款风险管理指引》,房地产行政主管部门的《城市房地产转让管理规定》、《已购公有住房和经济适用住房上市出售管理暂行办法》等有关法律、法规以及《中国光大银行个人一手房屋贷款管理办法》,制定本管理办法。
第二条本办法所称个人二手房屋贷款,是指我行运用信贷资金,在借款人以其所购房屋作为抵押物和/或提供其他我行认可的担保的前提下,向在中国大陆境内房屋二级市场购买二手房屋(包括住房、商用房,下同)的借款人发放的人民币贷款。
第三条本办法所称二手房屋是指已取得房地产行政管理部门颁发的房屋所有权属证明,可在房屋二级市场上进行交易的各类型房屋。
第四条本办法适用于我行所属分(支)机构(以下简称贷款人)经办的个人二手房屋贷款业务。借款人指符合本办法第二章“贷款的对象和条件”所规定的向我行申请个人二手房屋贷款的自然人。
第五条本办法中抵押物与我行各分(支)机构原则上须在同一城市, 如抵押物在同省地级市(长江三角洲地区可放宽至县级市)市区范围内的,可对同一楼盘、借款人达到一定规模的团体客户办理按揭贷款业务,此类业务须由各分(支)行风险总监审批。
第二节贷款的对象和条件
第六条贷款对象
年满18周岁且具有完全民事行为能力的自然人。
第七条借款人必须同时具备下列条件
(一)具有合法身份,能提供身份证和户口簿或护照、军官证等,其中,对于港澳台居民及外国自然人应持有有效居留许可证明(境外个人须在境内工作、学****时间超过一年)。
(二)具有合法、稳定的经济收入,信用良好,具有按期偿还贷款本息能力;
(三)具有已签订的合法有效的购房合同或协议;
(四)具有我行要求的首付款证明,包括但不限于首付款发票、收据或不低于首付金额的存款证明等。
(五)在我行开立阳光卡或具有结算功能的储蓄存折,并同意授权我行从约定还款账户中直接扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用;
(六)借款人同意将所购房产作为我行提供贷款的抵押物,或单独提供,或增加我行认可的有效担保;
(七)我行规定的其他条件。
第三节贷款额度、期限、利率及还款方式
第八条贷款额度
(一)住房贷款额度
1、对于购买住房房龄在五年(含)以内,状况良好的首套自住房且套型建筑面积在90平方米以下的,其贷款额度最高不得超过购房合同总价或评估价值两者较低额的80%;
对于购买住房房龄在五年以上、且套型建筑面积在90平方米以下的首套自住房,以及购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的,其贷款额度最高不得超过购房合同总价或评估价值两者较低额的70%;
2、二手车(库)位贷款额度最高不超过所购车位价款或评估价值两者较低额的70%,车库(位)贷款仅限于同一借款人在我行叙做同一楼盘房屋贷款的前提下办理;
3、二手“别墅”贷款额度原则上不得超过购房合同总价款或评估价值两者较低额的60%,特殊情况须由分(支)行风险总监审批,最高可放宽到70%;
4、借款人购买第二套住房的,其贷款额度最高不得超过购房合同总价款或评估价值两者较低额的60%;
5、借款人购买第三套(含)以上住房,每增加一套住房,其贷款最高额度应在第二套住房贷款最高额度基础上降低2个百分点(例如第三套住房贷款最高额度不得超过58%,第四套为56%,依此类推)。
(二)商业用房贷款额度
二手商用房贷款额度最高不得超过购房合同总价或评估价格两者较低额的50%,其中房屋用途为“商住两用房”的贷款额度最高不得超过购房合同总价或评估价格两者较低额的55%。
第九条贷款期限
我行所属分(支)机构在确定贷款期限时,应在综合考虑借款人的年龄、经济收入状况、还款能力、保证或抵押物状况、房龄等因素的基础上,合理确定贷款期限。
(一)个人二手住房贷款的期限最长不超过30年;
(二)二手车(库)位按揭贷款的期限最长为10年,对于二手车(库)位的产权与购买的二手住房为同一《房屋所有权证》的,可以与二手住房贷款作为一笔贷款一同确定贷款期限;
(三)二手商用房(含“商住两用房”)贷款的期限最长不超过10年;
(四)在符合上述条件外,且同时满足以下条件:
1、贷款期限不得超过房产(车位)剩余使用年限;
2、贷款到期时借款人的年龄应不超过65周岁;
3、用于抵押房屋的房龄+贷款期限≤40年。(特殊情况报总行产品管理部门审批)
房龄=申请贷款年份—房屋建成年份
房屋建成年份以《房屋所有权证》记载的建成年份为准,若《房屋所有权证》上未记载建成年份的,可以评估报告登载为准,或